Аналитики Krisha.kz рассказали, при каких условиях можно оформить ипотеку без накоплений и в чем заключаются риски такого кредита для заемщика, передает ИА «NewTimes.kz».
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос — часть оплаты стоимости недвижимости, которую вносит сам заемщик. Эти деньги передаются продавцу или застройщику (в случае покупки квартиры на первичном рынке). Банк не требует доказательств, что эта сумма имеется.
При подаче заявки на ипотеку проводится оценка недвижимости, на основании которой высчитывается размер первоначального взноса. Банк выдает только недостающую сумму для полного расчета за покупку жилья.
Почему банки требуют первоначальный взнос
По условиям ипотечных программ в Казахстане для одобрения кредита необходимо внести минимум 15–20 % от суммы займа. В государственном банке Отбасы требуется накопить 50 %, прежде чем получить ипотеку.
Для банка первоначальный взнос — это показатель платежеспособности и надежности заемщика. Для заемщика же крупный взнос означает меньшую переплату по ипотеке.
От размера первоначального взноса напрямую зависят условия ипотеки.
Чем выше взнос, тем выгоднее условия:
Если заемщик располагает 50 % стоимости жилья, ипотека оформляется на меньшую сумму и срок. Соответственно, переплата и ежемесячный платеж будут ниже.
Процентная ставка также зависит от размера первоначального взноса: чем он больше, тем ниже ставка.
Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса
Официально оформить ипотеку без первоначального взноса можно только в двух банках: Halyk и ЦентрКредит. Главное условие — наличие дополнительного залога в виде равноценной недвижимости. До полного погашения кредита обе квартиры (купленная в ипотеку и предоставленная в качестве допзалога) находятся под обременением.
Залоговая недвижимость может принадлежать родственникам или друзьям заемщика, но собственник должен дать согласие на залог. Если ипотека не будет выплачена, банк имеет право продать заложенное жилье для погашения долга.
Еще один вариант ипотеки без первоначалки — партнерские программы банков и застройщиков.
Например, в Altyn Bank действует программа «Тамаша» в партнерстве с компанией BAZIS-A. По условиям программы приобрести жилье можно только в определенных ЖК этого застройщика, не имея первоначального взноса.
Чем опасна ипотека без первоначального взноса
Без первоначального взноса на заемщика ложится максимальная кредитная нагрузка.
Банк выдает полную стоимость жилья, что означает:
Ипотека без первоначального взноса от брокеров
В интернете активно предлагают помощь в оформлении ипотеки без первоначального взноса. Однако это незаконная и рискованная схема.
Схема такая:
Брокер договаривается с оценщиком о завышении стоимости недвижимости.
Например, вместо реальных 40 млн тенге квартиру оценивают в 50 млн тенге.
Заемщик получает кредит на 40 млн тенге, как будто внес 20%-й взнос (8 млн тенге).
Риски:
Высокий риск потерять деньги, заплатив мошеннику. Стоимость таких «услуг» достигает 10 % от суммы кредита.
Банки часто принимают оценки только от аккредитованных специалистов. Если оценка не будет принята, деньги окажутся потраченными зря.
При выявлении завышения стоимости банк может внести заемщика в черный список, а оценщика лишить лицензии.