Как накопить на квартиру в Казахстане с зарплатой 200 тысяч тенге: полезные советы

— Малика, поделитесь, на какие цели казахстанцы чаще всего берут кредиты? Какой регион нашей страны имеет наибольший уровень закредитованности и что стоит за этими цифрами?

— Казахстанцы чаще всего берут кредиты на потребительские нужды, включая бытовую технику, электронику, одежду и мебель. На втором месте по популярности — ипотека, а на третьем — автокредиты. Это связано с удобной доступностью быстрых займов и рассрочек на разнообразные товары. Самыми закредитованными являются Алматы и Алматинская область. 

— Как вы считаете, можно ли накопить на квартиру, имея среднюю зарплату в диапазоне 200–300 000 тенге?

— Накопить на квартиру в Астане или Алматы без использования рассрочек сложно, особенно при такой зарплате. В этих городах цены на однокомнатные квартиры начинаются от 20–30 миллионов тенге как в новостройках, так и на вторичном рынке. В небольших городах и регионах ситуация немного лучше: цены могут варьироваться от 10–15 миллионов тенге за аналогичное жилье.

Если ваша зарплата составляет 200–300 тысяч тенге и вы минимизируете расходы на еду, коммунальные услуги и транспорт, вы сможете откладывать около 20–30% своего дохода. В таком случае, чтобы  накопить 20 миллионов тенге, вам потребуется 33 года. Если вы будете откладывать по 100 тысяч тенге в месяц, этот срок сократится до 17 лет. Как видно, в современных реалиях нашему поколению очень сложно накопить на собственное жилье, поэтому многие выбирают аренду. 

Оптимальным решением данной проблемы является ипотека. Большинство казахстанцев именно к этому варианту и обращаются, ведь собрать всю сумму сразу очень трудно. Первоначальный взнос составляет около 20–30% от стоимости квартиры, что значительно проще собрать за несколько лет. Рекомендую также обратить внимание на государственные программы льготного жилья, которые могут стать удобным способом для приобретения вашей первой квартиры.

• Отслеживание расходов. Финансово грамотный человек знает, куда уходят его деньги. Важно понимать, сколько стоит месяц вашей жизни и сколько вы тратите на повседневные товары и услуги.
• Цели и сроки. Финансово грамотные люди имеют четкое представление о своих целях на 5–10 лет вперед. Они понимают, к чему стремятся, и создают план для достижения своих желаний и целей.
• Создание финансовой подушки. Наличие финансовой подушки — важный аспект финансовой грамотности. Это защита от непредвиденных ситуаций, таких как потеря дохода или болезни. Люди, осознающие эту необходимость, делают шаги к созданию такой подушки.
• Минимизация неожиданных расходов. Финансово грамотные люди планируют свои траты, чтобы избежать форс-мажорных ситуаций. Например, если вы планируете отпуск, важно заранее откладывать средства на его расходы. Это поможет избежать необходимости брать кредиты и попадать в долговые ямы. Рекомендуется планировать расходы хотя бы на полгода вперед.
• Оптимизация расходов. Жить в соответствии с вашим финансовым положением — ключ к финансовой стабильности. Важно не пытаться казаться более состоятельным, чем вы есть на самом деле, и избегать ненужных трат.

— Малика, как вы думаете, на что стоит брать кредиты, а на что нет? Существует мнение, что потребительские кредиты не стоит брать ни в коем случае. Разделяете ли вы эту точку зрения?

— Я придерживаюсь традиционного мнения о кредитах. Брать кредит имеет смысл только тогда, когда это приносит долгосрочную выгоду, например, увеличение дохода или ощущение безопасности, как в случае с ипотекой. Для многих людей ипотека становится единственным способом приобрести собственное жилье. 

Если вы хотите сделать что-то лишь из желания, то лучше накопить средства на это. Я выступаю за образовательные кредиты, но только если повышение уровня образования действительно увеличит шансы на более высокую зарплату в будущем. Важно критически оценить, насколько оправданны ваши вложения и сможете ли вы действительно заработать больше после завершения учебы.

Что касается потребительских кредитов на бытовую технику, одежду или путешествия, я их не рекомендую. Эти товары быстро теряют свою ценность и не приносят дополнительного дохода. В большинстве случаев такая покупка в кредит только увеличивает общую стоимость товара за счет процентов. Лучше наладить систему финансовой грамотности и научиться копить деньги на свои желания и развлечения.

— Малика, какие основные шаги порекомендуете человеку, который совершенно не знаком с основами финансовой грамотности и сталкивается с проблемами долгов?

— Выход из долговой ямы — это процесс, требующий дисциплины, планирования и изменений в финансовых привычках. Вот несколько шагов, которые могут помочь вам выбраться из долгов:

• Оцените текущее финансовое положение. Составьте список всех своих долгов, включая сумму, процентную ставку и ежемесячные платежи. Также оцените свои ежемесячные доходы и расходы, чтобы понять, сколько средств остается после обязательных трат.

• Создайте бюджет. Разработайте отдельный бюджет, в который включите все доходы и расходы. Это позволит вам увидеть, где можно сократить затраты и какие суммы можно направить на погашение долгов. Выделите фиксированную сумму для ежемесячных выплат и строго придерживайтесь ее.

• Ограничьте расходы на развлечения и ненужные покупки. Направьте сэкономленные средства на погашение долгов. Помните, что на первом месте сейчас должно быть именно это. Начните с выплат по самым маленьким долгам, чтобы почувствовать прогресс, а затем переходите к более крупным.

Следуя этим простым шагам, вы сможете стабилизировать свое финансовое положение без необходимости обращаться к финансовым консультантам или кредиторам и без консолидации долгов.

— Вложения, пассивный доход, криптовалюты, вклады — для большинства простых людей эти термины могут показаться сложными и пугающими. Какие есть лайфхаки, чтобы разобраться в этом с нуля?

— Если ваш доход ограничен и вы не можете позволить себе консультацию у брокера, выберите несколько книг из рекомендованного списка. Придерживаясь советов, изложенных в этих книгах, вы сможете значительно повысить свою финансовую грамотность и уверенность в принятии финансовых решений.

Подборка книг от эксперта для развития финансовой грамотности

• «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» — Карл Ричардс.

  Эта книга поможет понять важность контроля над личными финансами и научит, как правильно анализировать свои доходы и расходы.

• «Психология инвестирования» — Карл Ричардс.

  Ричардс рассматривает психологические аспекты принятия финансовых решений, что поможет вам избежать распространенных ошибок.

• «Бедный папа, богатый папа» — Роберт Кийосаки.

  Классика финансовой литературы, которая объясняет разницу между активами и пассивами и показывает, как создать финансовую независимость. Также рекомендую другие книги Кийосаки.

• «Путь к финансовой свободе» — Бодо Шефер.

  Вдохновляющее руководство, которое предлагает практические шаги к достижению финансовой независимости.

• «Пес по имени Мани» — Бодо Шефер.

  Эта книга о деньгах для детей помогает сформировать финансовое мышление с раннего возраста, если это актуально для вас.

• «Сам себе финансист» — Анастасия Тарасова.

  Практическое руководство, которое предлагает эффективные стратегии управления личными финансами.

• «Разумный инвестор» — Бенджамин Грэм.

  Классическая работа по инвестициям, актуальная даже через 80 лет. Это книга для тех, кто серьезно настроен изучить инвестиции. 

• «Руководство разумного инвестора» — Джон Богл.

  Отличное введение в инвестиции через ETF для тех, кто хочет инвестировать в фонды, не углубляясь в каждую отдельную компанию.

• «Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями» — Уоррен Баффетт.

  Письма Баффетта к акционерам Berkshire Hathaway, полные мудрости и практических советов, которые остаются актуальными на протяжении десятилетий.

— Расскажите, что такое финансовая подушка, сколько там должно быть денег и как ее начать создавать. Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

— Финансовая подушка необходима в ситуациях, когда вы не можете заработать новые деньги. Это может быть связано с увольнением, переездом в другой город, болезнью или решением сменить направление деятельности. В среднем человек меняет свою сферу деятельности 3-4 раза за жизнь и может менять место работы от 7 до 20 раз. Каждый из нас сталкивается с необходимостью дополнительных средств в трудные моменты, когда заработать их не представляется возможным. Поэтому наличие финансовой подушки важно для каждого.

— Как рассчитать свою финансовую подушку безопасности?

• Определите свои основные расходы. Подсчитайте, сколько вам необходимо для жизни, включая основные расходы: аренда жилья, питание, минимальные развлечения, и если у вас есть ребенок, расходы на его содержание.

• Определите период, на который вам нужна подушка. Умножьте общую сумму ваших расходов на количество месяцев, в течение которых вы рассчитываете встать на ноги. Если у вас востребованная специальность и вы не имеете детей, достаточно будет 3-4 месяцев. Если у вас есть дети, лучше умножить на 6-8 месяцев.

• Рассчитайте сумму, которую необходимо откладывать. Полученную сумму разделите на ту величину, которую вы можете ежемесячно откладывать для формирования подушки безопасности. Рекомендуется откладывать около 10-15% от вашего дохода.

Многие люди стремятся быстрее накопить необходимую сумму и начинают откладывать 30-40-50% своего дохода каждый месяц. Однако я не рекомендую такой подход. Часто по истечении месяца вы можете почувствовать необходимость в этих дополнительных деньгах и, как следствие, вернетесь к своим сбережениям, которые предназначены для создания подушки безопасности.

Важно находить баланс между накоплениями и текущими расходами. Лучше откладывать более разумную сумму, например, 10-15% от дохода, чтобы обеспечить стабильность, и не испытывать лишнего стресса из-за недостатка средств. Так вы сможете создать финансовую подушку, не ставя под угрозу свои повседневные нужды.

— Кешбэки, акции и бонусы — это инструменты, знакомые каждому из нас в банках и магазинах. Как научиться эффективно использовать их, чтобы не только экономить, но и увеличивать свои средства?

— Главный лайфхак — это тщательное планирование бюджета и расходов. Спонтанные покупки редко позволяют воспользоваться акциями, поэтому, если вы планируете приобретение, например, телефона, вы сможете выбрать подходящий момент, когда банки предлагают выгодные условия или кешбэки на эту категорию товаров. Я рекомендую ежемесячно отслеживать процентные ставки и бонусы разных банков. Также полезно открыть карты в нескольких банках Казахстана, чтобы максимально использовать льготы и бонусы каждой из них.