Если вы думаете, что тщательное управление личными финансами и распределение доходов — исключительно прерогатива состоятельных людей, то вы катастрофически ошибаетесь. Планировать финансовую сферу своей жизни нужно вне зависимости от того, сколько у вас источников дохода, и какую сумму вы зарабатываете в месяц. Тренер по управлению личными финансами Оркен Динасылов в беседе с корреспондентом ИА «NewTimes.kz» рассказал, как не зависеть от пенсии, почему недвижимость — не самая лучшая инвестиция, а также назвал причины финансовых затруднений казахстанцев.
На постсоветском пространстве очень распространена позиция — «лучшее вложение — недвижимость». При этом, например, в Европе многие вообще не зациклены на покупке жилья и спокойно довольствуются съемным жильем, предпочитая недвижимости другие расходы. Что правильнее в данном случае?
— В развитых странах жилая недвижимость считается пассивом, ограничивающим свободу владельца. У нас это заблуждение идёт из Советского Союза и является результатом финансовой безграмотности. Бум недвижимости в Казахстане прошёл, цена будет только падать. Активом, приносящим пассивный доход, может быть только коммерческая недвижимость. В ином случае недвижимость — это либо пассив, либо причина того, что вы будете бегать сами, обслуживая сдачу в аренду, т. е. она будет обьектом бизнеса. Высокорискованным, сложным в управлении, низкодоходным активом, не сохраняющим стоимость денег. Одним словом, назвать обычную квартиру классическим активом я не могу. А главный минус — это низкая ликвидность и капиталоёмкость, т. е. нужно инвестировать сразу большую сумму. Для такой суммы можно подыскать лучшее применение! К кредитам и ипотеке я отношусь однозначно отрицательно. Опять же, люди попадают в такие ситуации, когда приходится брать кредит из-за финансовой безграмотности и отсутствия точно прописанного личного финплана. И, если уж приобретать жилье, то деньги лучше постараться накопить. Даже самая выгодная ипотека убыточней самых низкодоходных накоплений. При этом куча рисков.
В таком случае, куда можно вкладывать физическим лицам, то бишь обычным людям, хотя бы для сохранности, но в идеале для приумножения?
— Для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, какие требования мы предъявляем к этим деньгам. Какие это деньги, т. е. на какую цель? Для этого нужно составить личный финансовый план. В нем вы рассчитываете свои финансовые цели по приоритетности. Квартира, пенсия, образование детей, авто и т. д. Для долгосрочных целей, таких, как пенсионная рента, важна надежность, поэтому я рекомендую инвестировать в самые надёжные/консервативные ценные бумаги с высокой диверсификацией. И инвестировать нужно только в твёрдой валюте. Если в семье есть финансово зависимые люди, нужно покупать полис страхования жизни. В чем хранить личные финансы? Лично я все деньги держу в валюте, в тенге — только месячные расходы. Что касается банка для открытия личного счета или депозита, то его нужно выбирать не по доходности, а по надёжности. К сожалению, наши банки все одинаково ненадёжны. Выбирайте крупный!
А что вы скажете о ведении учета расходов? И как правильно распоряжаться доходами? Например, есть метод кувшинов*. Что вы думаете о нем?
— Это моя первая рекомендация. Начните записывать свои расходы. Все до копейки. В конце месяца анализируйте. В результате вы сможете управлять денежными потоками. Поймёте, сколько вы тратите денег на «надо» и «хочу». Вот это «хочу», по возможности, нужно инвестировать. Хотя бы какую-то часть. Не бойтесь маленьких сумм. Откладывать/инвестировать нужно сразу, как получили доход, а не после того, что останется. Про кувшины — очень правильно, и эти знания идут, как вы понимаете, из древности, это самый верный способ достижения своих финансовых целей. Но сейчас не средние века, и поэтому вместо кувшинов нужно использовать финансовые инструменты. Нужно уметь их выбирать и уметь ими пользоваться.
*Для справки: Метод кувшинов — система ведения бюджета. Его смысл в том, что каждый месяц вы распределяете деньги по шести кувшинам, каждый из которых предназначен для определённых трат. Кувшин 1: расходы на самое необходимое (55% от вашего бюджета); кувшин 2: расходы на развлечения (10% от вашего бюджета); кувшин 3: сбережения (10% от вашего бюджета); кувшин 4: расходы на образование (10% от вашего бюджета); кувшин 5: резервный фонд (10% от вашего бюджета); кувшин 6: расходы на подарки и благотворительность (5% от вашего бюджета).
Как вы считаете, с какого возраста нужно начинать обучать людей финансовой грамотности? Нужны ли в школе подобные занятия?
— Я убеждён, что финграмоте детей нужно учить с малых лет. Вот пример: задачка по математике для учеников 3 класса казахстанской школы и немецкой. Казахстанская задача: у Серика 10 яблок, одно дал Кате, другое — Оркену, сколько осталось яблок у Серика? В Германии: у Ганса зарплата — 1000 €, 100 € он должен положить в свой пенсионный план, 100 € в образовательный план своего ребёнка, сколько останется на месяц? Именно с этим я связываю то, что в Германии — самые большие накопления личного капитала граждан, а немцы — одна из самых много путешествующих наций в мире! Как видим, в цифрах задачка такая же простая, зато какой смысл? Сначала заплати себе!
А как нужно пользоваться своими финансовыми средствами, чтобы не зависеть в будущем от пенсии?
— По сути, главным финансовым решением в жизни должно быть, какой % от своего дохода мы будем инвестировать на свою старость, 10, 15, 20…%? Я знаю людей, которые инвестируют до 60% дохода, естественно, в зависимости от прибыли. На чем экономить? Откажитесь хотя бы от «понтов».
Пользуетесь ли популярными нынче мобильными приложениями для планирования финансов? Какие инструменты можете посоветовать вы?
— Тут все индивидуально! Их сотни, выбирайте любую, скачайте, потыкайте все кнопки, поймите, какая удобна лично для вас, и пользуйтесь. Очень удобная штука!
Назовите, пожалуйста, свои 5 правил для финансового успеха и правильного распределения доходов.
1. Записывайте расходы, анализируйте, экономьте, оптимизируйте, перенаправляйте денежные потоки в приоритетные цели. На всё доходов точно не хватит!
2. Составьте подробный личный финансовый план на приоритетные крупные события в семье и неуклонно следуйте ему.
3. Инвестируйте долгосрочно и регулярно! Инвестируя долгосрочно, вы практически гарантируете высокую доходность. Чем дальше горизонт инвестирования, тем больше вероятность получить высокую прибыль! Инвестируя регулярно, вы вырабатываете хорошую привычку, возможно, главную в жизни, приучаете себя к финансовой дисциплине. Во-вторых, вы усредняете стоимость своих инвестиций.
4. Инвестируйте через посредника с высоким рейтингом и мировым именем. Чем выше рейтинг, тем ниже риски. К примеру, согласитесь, что риски потерять деньги выше в Халык банке, нежели в Голдман Сакс или Джи Пи Морган Стенли. Поэтому олигархи основные капиталы держат там, а не тут.
5. Дайте деньгам поработать. Перестаньте беспокоиться. Это называется культура инвестирования!
Каковы основные ошибки казахстанцев во взаимодействии с личными финансами?
— Финансовая безграмотность, незнание и нежелание учиться, все деньги в одном месте, «понты».
Беседовала Екатерина Мостовая