Delta Bank, Qazaq Bank, Tengri Bank, «Валют-Транзит» Банк, Банк Астаны — все эти и другие финансовые институты, некогда рекламировавшие себя в качестве надежной денежно-кредитной организации, в настоящее время абсолютно ничего не представляют из себя. Корреспондент ИА «NewTimes.kz» решила выяснить, каковы основные причины ликвидации банков, а самое главное, вернули ли они выделенные когда-то на их поддержку государственные деньги.
32 года назад в КазССР был создан крупнейший банк — ОАО «Крамдс Банк». Это, так сказать, прототип современного народного банка. Вот только судьба советского финансового института была весьма плачевной. Хотя до 1995 года у него, в принципе, дела шли в году, но из-за махинаций и убытков Нацбанк принял решение ликвидировать его.
«Активы «Крамдс Банка» в 1993 году исчислялись миллиардами долларов. В текущих ценах это 22 млрд долларов. Что скрывать, через него выводили деньги в 90-е годы. Видел список залогового имущества этого банка. Тогда в газетах печатали. Это почти все предприятия страны. И это сразу после приватизации», — вспоминает известный казахстанский экономист Марат Абдурахманов.
После ликвидации этого крупного банка в Казахстане стали появляться новые финансовые институты, но лишь единицы дожили до сегодняшнего дня. Большинство повторили плачевную судьбу «Крамдс Банка».
«Учет ликвидированных банков второго уровня ведется с 1992 года. По состоянию на текущую дату количество ликвидированных банков — 136, а число действующих на сегодняшний день — 25», — сообщили в Нацбанке РК.
Как добавили в финрегуляторе, основания для приостановления, прекращения действия либо лишения лицензии, приложения к лицензии на проведение всех или отдельных банковских операций установлены статьей 48 закона «О банках». И это, к примеру, не только несоблюдение прописанных требований, осуществление банковских операций с систематическими (три и более раза в течение 12 последовательных календарных месяцев) нарушениями норм действующего законодательств, но и, как вариант, несоблюдение филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан требований к размеру активов, принимаемых в качестве резерва. И это лишь некоторая часть причин, по которым закрывают банк.
«До 1999 года действовала норма о запрете ростовщичества. Сейчас такого нет. Есть понятие «расчетные ставки» — когда государство разрешает процент в рамках разумных возможностей кредитора и заемщика. А когда этого нет, долг растет и перспективы его оплаты постоянно снижаются. В итоге часть долгов закрывает государство, но от этого система не перестает быть банкротом. Феномен описан в XV веке и называется «ростовщическая экономика», — отметил Марат Абдурахманов.
Кстати, говоря о государственной поддержке. По информации директора департамента банковского регулирования агентства РК по регулированию и развития финансового рынка Олжаса Кизатова, мировой финансовый кризис 2007-2008 годов привел к ухудшению условий по рефинансированию внешних займов для банков Казахстана, которые к тому моменту накопили высокий уровень внешней задолженности.
«В целях смягчения негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в Казахстане был утвержден план совместных действий правительства, национального банка и агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы. Основным оператором плана по поддержке финансовой системы был определен АО «ФНБ «Самрук-Казына», — сообщил Олжас Кизатов.
Так, было выделено 476,1 млрд тенге, из которых:
— АО «Народный банк Казахстан» — 120 млрд тенге. Средства возвращены в полном объеме;
— АО «Казкоммерцбанк» — 120 млрд тенге. Средства возвращены в полном объеме;
— АО «Альянс-Банк» — 24 млрд тенге. Средства возвращены в полном объеме;
— АО «БТА Банк» — 212,1 млрд тенге. Общая сумма возврата государственных средств — 151 млрд тенге. Разница между выделенными средствами и предполагаемой к возврату сумме составляет 61,1 млрд тенге.
«Данная сумма возникла в результате обесценения выделенных средств по итогам двух реструктуризаций активов и обязательств АО «БТА Банк» (2010 и 2012 годы)», — пояснили в АРРФР.
Добавялется, что в 2017 году в рамках реализации оздоровления системно-значимого банка АО «Казкоммерцбанк» АО «Фонд проблемных кредитов» осуществлен выкуп проблемных активов АО «БТА Банк» за 2 640 млрд тенге, впоследствии Казкомерцбанк был приобретен АО «Народный банк Казахстана».
«В августе 2017 года была запущена программа повышения финансовой устойчивости банковского сектора, и в ее рамках была оказана помощь пяти крупным банкам страны — АО «Евразийский банк», АО «АТФ Банк», АО «Цеснабанк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Банк «Bank RBK»», — сказал Олжас Кизатов.
Согласно условиям программы, были предоставлены субординированные займы на общую сумму 653,7 млрд тенге сроком на 15 лет, из которых:
— АО «Евразийский банк» — 150 млрд тенге;
— АО «АТФ Банк» — 100 млрд тенге;
— АО «Цеснабанк» — 100 млрд тенге;
— АО «Банк ЦентрКредит» — 60 млрд тенге;
— АО «Банк «Bank RBK» — 243,7 млрд тенге.
В 2020 году участником программы также стало АО «Нурбанк» на сумму 46,8 млрд тенге с получением субординированного долга сроком на 15 лет. Финансовая поддержка оказывалась в соответствии с принципами возвратности, срочности и платности. Погашение ожидается в соответствующий срок (2032 год по банкам, вошедшим в программу в 2017 году, и 2035 год — по АО «Нурбанк»). Купонные вознаграждения выплачиваются банками в соответствии с установленными графиками.
В сентябре 2018 года и феврале 2019 года в целях финансового оздоровления предприятий агропромышленного сектора — заемщиков банков второго уровня, поддержки отечественных сельхозпроизводителей через АО «Национальный управляющий холдинг «КазАгро», а также усиление финансовой устойчивости АО «Цеснабанк», как основного участника программы «Агробизнес-2020», АО «Фонд проблемных кредитов» осуществило выкуп кредитного портфеля агропромышленного комплекса у АО «Цеснабанк» за 1 054 млрд тенге (450 млрд тенге первый транш и 604 млрд тенге — второй).
Два года назад международное рейтинговое агентство S&P представило свою оценку перспектив развития банковского сектора нашей страны.
«Помощь нашего государства банкам только за три последних года оценивается примерно на уровне $13 млрд, или порядка 5 трлн тенге. Рассматривая их оценки по казахстанским банкам, можно отметить, что аналитики агентства отмечают огромные госрасходы на помощь коммерческим банкам, во много раз превышающие, например, российские показатели», — сообщается на сайте inbusiness.kz.
Подчеркнем, что еще тогда, два года назад, эксперты писали, что казахстанские банки «по-прежнему не способны генерировать устойчивые показатели прибыли для финансирования потребностей в формировании резервов».
«Для того чтобы банков-банкротов становилось меньше, думаю, необходимо рассчитывать минимальные и максимальные ставки исходя из реалий экономики. А Нацбанку следует устанавливать их, ориентируясь на фактическую себестоимость денег», — сказал Марат Абдурахманов.
Смогут ли оставшиеся 25 казахстанских банков — этакие последние из могикан — выстоять под напором коронакризиса без дальнейшей государственной поддержки, полагаясь только на собственный капитал, неизвестно.