В плену долгов: Почему казахстанцы живут в кредит

Психолог Светлана Третьякова уверяет, что слезть с «иглы долгов»  не так-то просто, но необходимо.

«Здесь два варианта: либо люди уже привыкли к этому состоянию — иждивенчества, брать в долг, либо  их вынуждает тяжелая жизненная ситуация. Чтобы слезть с иглы долгов, в первую очередь необходимо осознать, что надо жить самостоятельно и планировать свой бюджет. Если ты человек, который часто занимает, то такая привычка может стать опасной, а чтобы  от нее избавиться, нужно другое поведение и осознание. Те, кто часто прибегает к помощи ломбардов, — это люди, не имеющие правильно ставить цели, распределять свои возможности и ресурсы», — рассказала она.

В то же время управляющий директор центра по повышению качества финансовых услуг и финансовой грамотности АФК Лаззат Усенбекова считает, что, прежде чем брать деньги в долг, нужно взвесить все за и против. Надо понять, хватит ли ваших доходов для погашения кредита по графику и оплаты регулярных текущих расходов — на проживание, обучение и другое.

 

Она советует оценить, насколько номинальная ставка и годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) превышают среднерыночные ставки. Помните, что действительную (реальную) и сопоставимую стоимость отражает только ГЭСВ. Значит, при выборе программы кредитования нужно обратить внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения.

«В договоре обязательно посмотрите валюту займа, срок, комиссии и пеню, общую сумму платежей — основной долг плюс вознаграждение за весь период кредита в случае соблюдения графика без просрочек. Оцените, что будет, если вы не сможете выплачивать заем и кредитор обратит взыскание в залоговое имущество.

Если остались вопросы, обратитесь в кредитную организацию или общественные приемные агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Если же вы выступаете в качестве кредитора и раздумываете, стоит ли дать деньги взаймы своему знакомому, то постарайтесь провести «домашнюю работу», которую обычно проводит банк. Узнайте, из каких источников ваш будущий заемщик получает доход, на что тратит деньги, нет ли вредных или опасных привычек, количество лиц на иждивении, есть ли у него гарант, что может послужить залогом и т.п. И, в любом случае, заключите договор у нотариуса — так вы обезопасите себя от мошенничества и сможете взыскать долг в судебном порядке, если заемщик вдруг «передумает» вам его возвращать», — советует Усенбекова.

Эксперт предполагает, что во время режима ЧП спрос на кредиты в банках, микрофинансовых организациях, ломбарды будет только расти. Поскольку и для населения, и для предпринимателей наступили сложные времена — многие лишились части или всего дохода, кто-то ушел в неоплачиваемый отпуск, особенно это коснулось граждан и организаций, занятых в сфере туризма, спорта, красоты, развлечений, торговли непродовольственными товарами.

«О количестве казахстанцев, пострадавших от кризиса, можно судить по числу заемщиков, обратившихся за отсрочкой погашения задолженности по кредиту: по имеющимся данным, их число превысило 1 млн 400 тыс человек, из которых 1,2 млн  получили отсрочку.

Здесь нужно также понимать, что кредитные организации оперативно реагируют на изменения рыночной ситуации и повышение общего риска в экономике, поэтому в текущих экономических условиях заметного роста рыночного кредитования мы, скорее всего, не увидим», — отмечает она.

 

В свою очередь магистр юридических наук, адвокат Павлодарской областной коллегии адвокатов Бахтияр Галимжанов считает, что наилучший способ обезопасить себя при оформлении долговых обязательств — заключить договор у нотариуса. Он полностью проследит за тем, чтобы данная сделка соответствовала действующему законодательству Казахстана, и заключение такого договора облегчит взыскание этой суммы долга в будущем.

Эксперт советует брать деньги в долг либо у  проверенных близких друзей, родственников, либо в банке второго уровня с хорошей репутацией. Но даже в этих случаях на практике у людей часто возникают проблемы.

«Хороший друг внезапно перестал быть другом,  родственник забыл, что он твой родственник, а банк обратился в суд с иском о взыскании суммы долга, вознаграждения и неустойки, поэтому абсолютных гарантий нет. Всегда могут возникнуть различные проблемные ситуации, но риск мошенничества со стороны заимодателя в таких случаях гораздо ниже, чем в иных ситуациях», — уверяет он.

 

Специально для читателей NT адвокат поделился основными правилами оформления займа:

Деньги желательно получать в момент заключения договора займа. Если расчет происходит наличными, то следует проверять подлинность купюр, у нотариусов, как правило, бывают в наличии специальные машинки для проверки денег. Не следует брать займы в интересах других людей, так как по закону отвечать придется заемщику, а не этим людям. Следует внимательно знакомиться с условиями договора, чтобы там не было кабальных условий для заемщика. Привлекать адвокатов для защиты своих прав уже на стадии заключения договора займа. Осуществлять возврат денег безналичным расчетом с указанием назначения платежа: «Возврат долга по договору займа…(надо указать дату заключения договора, номер договора (при наличии), наименование договора, наименование (Ф.И.О.) сторон, заключивших договор)». Следует сохранить оригинал квитанции. В случае наличного расчета необходимо отбирать у заимодателя расписку или составлять акт приема-передачи суммы возврата. Необходимо проследить, чтобы расписка была собственноручно составлена заимодателем, в акте приема-передачи также стояла подпись заимодателя (при наличии еще и печать), чтобы в этих документах полностью была указана сумма возврата. Таким образом, следует оформлять как частичное, так и полное погашение суммы займа.

Читайте также: Как казахстанские министры пережили девальвации прошлых лет

В случае, если должник не возвращает долг, Бахтияр Галимжанов рекомендует обращаться к адвокатам. Они смогут провести юридический анализ дела и проконсультировать заимодателя, как поступить дальше с учетом конкретных обстоятельств дела. Он отмечает, что каждое дело уникально. Законные способы разрешения могут меняться в зависимости от обстоятельств дела.

«Заимодателю всегда следует хранить оригиналы документов по займу у себя, так как суды и нотариусы принимают в качестве доказательств только оригиналы документов», — заключил собеседник.