Хотите досрочно снять пенсионные? Сначала прочтите это…

Простите за тавтологию, но в этом вопросе много вопросов. Причем они возникают на каждом шагу, в результате чего вырисовывается не совсем уж отрадная картина. И яснее проступает подоплека этого нововведения, суть которой — натуральный популизм. Это, на первый взгляд, якобы благо.

Пока ваши деньги дойдут до вас, от них будут отщипывать по кусочкам, заметно снижая конечную сумму, и вы утонете в бюрократии и технических ошибках.

Начнем с того, что пенсионные накопления каждого гражданина — это его собственность, так как отчисляются из заработной платы. Он их не у государства выпросил. Государство ему только дало небольшую поблажку «с царского плеча» — не облагать эти отчисления подоходным налогом.

Однако взамен самостоятельно решило, что ему принадлежит право полноправного распоряжения этими, по сути, чужими средствами. И не спрашивая разрешения и не извиняясь, вбухивает эти деньги куда им заблагорассудится: на никому не нужное ЭКСПО, строительство частных торговых центров и т. д. Для якобы эффективного управления и приумножения немалыми суммами пенсионных накоплений был создан ЕНПФ, который, однако, из года в год показывает свою несостоятельность и не может обеспечить эффективное управление и приумножение.

Читайте также: «Нам подложили свинью»: Казахстанский юрист готов судиться с ЕНПФ

Мало того, в стране галопируют инфляция, крайне нестабильный курс тенге, постоянный рост цен, в экономике застой и нет четких перспектив. Иными словами, впереди только «темное будущее, окутанное туманом».

В результате всего этого люди теряют доверие к пенсионному фонду и  пенсионной системе. И на фоне таких событий и настроений было принято решение — якобы для помощи людям и оживления экономики разрешить снять определенной части граждан часть своих пенсионных накоплений.

Но, судя по многочисленным поправкам и изменениям, вопрос «Кому и сколько можно снимать?» оказался не таким уж простым. В результате последних изменений количество «счастливчиков» увеличилось до 700 тысяч с небольшим.

И вот тут наступает очередь вопросам: по каким странным критериям рассчитывались этот список и прилагаемая к нему таблица? Как снимать пенсионные чуть ли не с 20 лет? С таким порогом доступа официальная зарплата молодого человека должна зашкаливать за несколько миллионов — это нонсенс! Даже с 30 лет это проблематично.

Ближе к 40 годам уже имеются вполне законные кандидаты на досрочное изъятие, но здесь сразу нужно отметить, что с доходами такого уровня у таких людей обычно нет проблем.

Резюмируя порог доступа к снятиям, необходимо отметить, что подавляющему большинству населения страны эта новая опция совершенно недоступна. Так что «гора родила мышь».

Еще не забываем про серьезную несправедливость в виде обложения налогом прибыли суммы при досрочном изъятии. Власти ссылаются на законы и якобы сложности в отслеживании целевого использования денег, что, конечно же, не так.

С пенсионными аннуитетами, например, такого нет. Все эти суммы спокойно можно проконтролировать и принять именно для них особый целевой налоговый режим и меры фискального контроля. Не такие уж они и огромные в масштабах бюджета. А в масштабах простого гражданина 1-2 миллиона это уже критично.

Так что этот якобы подоходный налог с изъятия части пенсионных накоплений выглядит как издевательство. Еще можно его понять, если бы у нас в целом была богатая страна с богатыми гражданами. Но это далеко не так, и стыдно забирать у людей ими же заработанные деньги.

Но самая странность все-таки не в этом. Самое странное — на что разрешили снимать деньги. Рассмотрим детально, там явно без лобби олигархов не обошлось. Вот, например, недвижимость — покупка нового жилья, оплата и  все, что с этим связано. Так у многих, у кого большая официальная зарплата, обычно не бывает проблем с жильем. А за 5-10, даже 15 миллионов купить достойное жилье в крупных городах сложно. Разве что малогабаритки для молодежи.

Разрешение снимать деньги для жилья я расцениваю только как попытку государства поддержать строительную сферу. Но и тут не все так просто. На ипотеку уже многие не решаются или просто не могут, значит, решено открыть новый канал для финансирования.

Во-первых, строительство не может быть основным локомотивом экономики. Оно может быть только вспомогательным инструментом. Что толку, если вы построите кучу домов, а через несколько лет людям реально будет не на что жить?

Во-вторых, когда у большинства населения закончатся большие средства для инвестирования в недвижимость здесь, в Казахстане, строительный бизнес постигнет жестокий и глубокий кризис. И он уже начался. Тем более что многие крупные компании не привыкли работать качественно и в условиях жесткой конкуренции, и без солидных государственных субсидий и прочих тендеров.

Снимать деньги на лечение, с одной стороны, вроде ясно, а с другой — не очень. Большинство серьезных заболеваний у нас должно лечиться с помощью государства и системы страховой медицины. Остаются только некие «излишества», как могут их назвать чиновники от Минздрава, например, стоматология, мультифокальные линзы и прочие.

А еще есть лечение за рубежом, которое чаще всего довольно дорого и даже несколько миллионов не могут покрыть всех затрат. Этот вопрос еще не до конца отработан, и еще рано судить о всех его плюсах и минусах.

Увы, на учебу снимать деньги не разрешили. А жаль. Минобр считает, что якобы существующие ныне программы полностью решают все вопросы, связанные с учебой. 

Читайте также: Казахстанцам советуют не снимать пенсионные накопления в первый день приема заявок

Это, конечно, далеко не так. Есть довольно обширные сферы, которые не охватываются нынешней системой. Впрочем, это тема для развернутой статьи с анализом и предложениями.

Самый главный момент, о котором почему-то мало кто задумывается, что, забирая весомую часть своих накоплений, человек сознательно и заметно снижает размер своей будущей пенсии. Как бы там ни было, но даже сейчас есть ощутимая разница — получать пенсию 150-200 тысяч тенге в месяц или базовую с небольшими дополнениями, скажем, около 80-100 тысяч.

Понятно, что люди не доверяют государству, понятны опасения, что с таким неэффективным менеджментом будущие пенсии могут вообще обесцениться или исчезнуть. Но, в конце концов, если ничему и никому не доверять, то как вообще тогда жить? Очевидно, назрела пора серьезных перемен в управлении экономикой и государством. Иначе крах.

Одним из скрытых и пока малопонятных населению моментом является и то, что, разрешив снятие части пенсий, государство складывает с себя большую часть ответственности за ваше пенсионное обеспечение.

Таким образом, получается, что, если завтра кому-то на старости лет не хватит денег и он будет бедствовать, власти имеют вполне резонное право ему сказать: «Ты сам снял и потратил свои накопления, тебя никто не заставлял».

Уверен, таких историй будет много. Особенно после того, что снимать часть пенсионных накоплений можно бесконечно, правда, практически это лишено смысла.

Более-менее здравым и, возможно, полезным будет изъятие части накоплений для передачи в управление аккредитованным компаниям для инвестирования в финансовые инструменты. Но пока не все подробности и детали известны: как это будет происходить, что это будут за компании, какая мера ответственности за ними будет закреплена? И многие другие вопросы.

Судя по отрывочным сведениям, пока ничего хорошего не предвидится, так как 50% от средств хотят заставить вложить в казахстанские компании. Но в нынешних условиях нестабильности в экономике и курсе тенге это весьма рискованное мероприятие. 

Понятен посыл — якобы помочь и оживить местную индустрию и финансовый рынок, но при текущей системе управления, заточенной под узкие и частные интересы кучки олигархов, риски очень высоки. Сначала нужно серьезно оптимизировать все расходы бюджета, убрать все паразитирующие составляющие и ненужные «прокладки», а уж потом оздоравливать экономику.

По моему мнению, главный акцент при снятии части накоплений нужно сделать на инвестирование в ведущие мировые финансовые инструменты. 

Считаю, что ЕНПФ в нынешнем виде вообще не нужен. Политика его инвестирования не выдерживает никакой критики, административные и другие побочные затраты высоки и неоправданны. Но как там в поговорке: «Критикуешь — предлагай».

Поэтому предлагаю создать только одно сильное, компактное и суперэффективное подразделение, которое под тотальным народным контролем будет заниматься вложением в мировые надежные финансовые инструменты, а не в сомнительные компании, непонятно чем занимающиеся и непонятно сколько существующие.

Речь идет, например, о таком инструменте, как расчетные фьючерсы на базе фондового индекса S&P 500, средняя доходность которого стабильно держится много лет около 10% годовых, причем в долларах США. Этот индекс базируется на акциях самых лучших и сильных мировых компаний.

В настоящее время это самый ликвидный инструмент финансового рынка. Согласитесь, 10% в долларах — это гораздо больше 10% в тенге, которые нам якобы «зарабатывает» ЕНПФ. Как видите, предлагаемая схема проста, элегантна и полностью прозрачна. Помимо этого индекса, есть и другие подобные, доходность которых несоизмеримо выше. И все наши пенсионные накопления можно обезопасить и заметно приумножить.

Как видно из этого небольшого анализа, претворяемая в жизнь система изъятий части пенсионных накоплений уже сейчас, на первый взгляд, имеет множество минусов, изъянов, не говоря  о множестве различных перекосов, злоупотреблений, различных трактовок и прочей бюрократии, на которые уже жалуются люди.

Эта система, не успев родиться, показала свою громоздкость, некомфортность и малоэффективность. И вряд ли она поможет серьезному развитию страны и благополучию наших людей. Пока она выглядит как вынужденная подачка на «поддержание штанов» и перекладывание ответственности на граждан с попутным «выкачиванием» из них дополнительных источников дохода для бюджета.