«Попал в кабалу»: Пора ли бросать спасательный круг любителям онлайн-займов и микрокредитов?

Минимальный набор документов, мгновенное одобрение займа и зачисление денег на карту — вот чем привлекают казахстанцев сотни микрокредитных организаций по стране. Онлайн-кредиты под большие проценты загнали многих должников в серьезную кабалу и стали настоящей головной болью для финансового регулятора. Журналист ИА «NewTimes.kz» разбиралась, насколько усилился государственный контроль над небанковскими кредитными организациями.

«Попал в кабалу»: Пора ли бросать спасательный круг любителям онлайн-займов и микрокредитов?
Фото: stolica-s.su

С тех пор зарекся брать в долг

Столичному жителю Арману — 25 лет. Год назад у него накопился долг перед микрокредитной организацией полтора миллиона тенге. А началось все с онлайн-займа 50 тысяч.

«После выпуска из университета я долго не мог устроиться на работу. Жил на родительские деньги, но не хотел возвращаться домой в Павлодар. Однажды я вложил 80 тыс в неудачный бизнес с другом и остался без денег на квартиру. Пришлось занимать у знакомых, но у всех свои проблемы. Решил взять онлайн-кредит на две недели, многие друзья так делали», — рассказывает парень.

Арману понадобилось только зайти на сайт микрокредитной организации и заполнить форму:

«Просят указать свой номер телефона, электронную почту и данные удостоверения личности. На сайте были онлайн-калькулятор и форма договора. Я указал, что мне нужно 50 тыс на две недели. Комиссия составляла 0 тенге, поэтому я даже не напрягся. Думал, что никаких проблем не будет».

Заемщику одобрили кредит в течение пяти минут, а уже спустя полчаса на карту поступили деньги. Слишком легко и быстро, подумал парень.

«До этого я никогда раньше не обращался в банки. Кредитная история у меня чистая, поэтому, наверное, не было никаких проверок на платежеспособность», — рассказывает молодой человек.

Легкие деньги Арман решил потратить на спортивные ставки. Так он хотел отбить кредит и подзаработать, но удача вновь подвела парня. Он проиграл всю сумму, а срок онлайн-займа уже подходил к концу.

«Спустя две недели мне начали звонить из разных номеров. Я не мог сказать родителям, потому что уже взял у них деньги на квартиру. Стыдно было. К тому времени устроился на подработку и планировал отдать кредит с первой зарплаты. А звонки просто игнорировал», — признается парень. 

Но однажды ему позвонила мама и начала спрашивать про какой-то кредит. Ей позвонили из «конторы» и сказали, что ее сын «встрял» на 250 тыс тенге.

«Вот тогда я уже напрягся, потому что нигде не указывал контакты родителей. Они сами по какой-то базе все пробивают. Мама напугалась и отправила мне половину суммы. Я сразу их вернул кредитору и начал искать оставшиеся 150 тыс. В течение недели отправлял им по 10-15 тыс, пока не закрыл весь долг. Вернее, я думал, что закрыл», — вспоминает рассказчик.

Каково же было удивление парня, когда возле подъезда к нему подошли двое подтянутых мужчин в спортивках. Он почти сразу понял, в чем дело:

«Разговор был короткий. Мне сказали, что я затянул с выплатой и уже накапали проценты. Теперь я должен еще 250 тыс. Не представляю, как они высчитывают эту сумму7 Как с 50 тыс тенге долг вырос до полумиллиона? При этом изначально никакой комиссии вообще же не было. Но мне пригрозили, что если я не верну деньги на следующий день, долг будет только расти и следующая встреча пройдет совсем по-другому».

Таких больших денег не было ни у Армана, ни у его родителей. Им начали названивать с 10 разных номеров почти каждый день и требовали выплатить долг с процентами.  Испугавшись угроз коллекторов и неприятных последствий для сына, мама взяла потребительский кредит в банке и погасила весь долг.

«Я за все это время не видел ни одного бумажного договора. Не нашел даже юридический адрес этой фирмы. Эти сволочи просто запугивают, выбивают все до последней копейки и не дают покоя.

В кредитную кабалу люди попадают по глупости за пять минут, а расплачиваются потом долгое время и с огромными процентами. Вся эта канитель длилась почти три месяца, а потом еще кредит в банке выплачивали полгода. С тех пор я зарекся брать в долг или делать ставки», — резюмирует парень.

Суров ли закон?

Финансовая неграмотность вкупе со слабой государственной регуляцией вогнала в кабалу тысячи других казахстанцев. Офисы микрокредитных организаций есть почти на каждом углу в крупных городах и даже поселках, а по запросу «онлайн-кредит» гугл выдает сотни различных сайтов с манящими слоганами «не выходя из дома», «без процентов», «за пять минут».

Чем же так затягивают быстрые займы от сомнительных финансовых институтов? В отличие от банков второго уровня микрокредитные организации почти не проверяют платежеспособность заемщика, не требуют кучи документов или доверительных лиц. Поэтому шанс, что вам откажут в займе, минимален.

Зато в банках кредиты выдаются на долгий срок и по нормальной ставке — от 1 до 20% в среднем. Проблема в том, что беззалоговые кредиты получают не все, поэтому появилась необходимость в упрощенных займах для представителей малого бизнеса.

Постепенно микрофинансовые организации стали оказывать поддержку не только бизнесменам, которым отказали в банках. Финансирование МСБ стали вытеснять потребительские займы для обычных людей, которым «не хватает до зарплаты». Так появились микрокредитные организации, предлагавшие до 1 млн тенге под чудовищные 100-200%. В некоторых кейсах ставка доходила до 700%.

Беспредел на рынке онлайн-займов, ломбардов и микрокредитных организаций длился до 1 января 2020 года. Затем вступил в силу закон Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях», который начал регулировать ситуацию на рынке. Правление Национального Банка РК постановило:

«Утвердить предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации в размере 0,5».

Теперь коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 50% от официального дохода заемщика. Кроме того, информация обо всех клиентах микрофинансовых организаций в обязательном порядке предоставляется кредитному бюро.

Туда же будут поступать данные о просрочках. Так можно проверить кредитную историю и платежеспособность заемщика.

А самое главное, микрофинансовая организация больше не вправе менять условия договора о предоставлении кредита в одностороннем порядке. Закон предусматривает запрет комиссий и соблюдение предельных ставок вознаграждения. Тех же, кто нарушит новые правила, внесут в черный список.

На каждого совершеннолетнего казахстанца  по 13 кредитов

Кстати, проверить компанию на чистоту можно в списке микрофинансовых организаций на сайте Нацбанка РК.  К сожалению, о финансовой безграмотности населения свидетельствует огромная долговая нагрузка почти на каждого гражданина страны.

По данным аналитиков Первого кредитного бюро, у 81%  работоспособных жителей Казахстана есть задолженности в банках. Проблема беззалоговых потребительских кредитов даже вынудила провести беспрецедентную амнистию для социально уязвимых слоев населения.

Так, в июне 2019 года Токаев поручил списать долги малообеспеченных граждан по беззалоговым потребительским кредитам. Остальным казахстанцам простили пени и штрафы по кредиторской задолженности.

Акция — разовая, подчеркивали в Акорде. А значит, больше нельзя допустить закредитованности населения. Об этом президент напомнил и на недавнем заседании государственной комиссии по ЧП.

«В условиях снижения доходов населения важно продолжить мониторинг состояния рынка потребительского кредитования, чтобы не допустить роста долговой нагрузки граждан. Следует также пересмотреть подходы к расчету ставки вознаграждений по займам в зависимости от типа заемщика и типа продукта.

Для защиты интересов граждан будет усилен контроль за небанковскими кредитными организациями, а со следующего года вводится лицензирование микрофинансовой деятельности», — отметил Токаев.

Loading...