Минимальный набор документов, мгновенное одобрение займа и зачисление денег на карту — вот чем привлекают казахстанцев сотни микрокредитных организаций по стране. Онлайн-кредиты под большие проценты загнали многих должников в серьезную кабалу и стали настоящей головной болью для финансового регулятора. Журналист ИА «NewTimes.kz» разбиралась, насколько усилился государственный контроль над небанковскими кредитными организациями.
С тех пор зарекся брать в долг
Столичному жителю Арману — 25 лет. Год назад у него накопился долг перед микрокредитной организацией полтора миллиона тенге. А началось все с онлайн-займа 50 тысяч.
«После выпуска из университета я долго не мог устроиться на работу. Жил на родительские деньги, но не хотел возвращаться домой в Павлодар. Однажды я вложил 80 тыс в неудачный бизнес с другом и остался без денег на квартиру. Пришлось занимать у знакомых, но у всех свои проблемы. Решил взять онлайн-кредит на две недели, многие друзья так делали», — рассказывает парень.
Арману понадобилось только зайти на сайт микрокредитной организации и заполнить форму:
«Просят указать свой номер телефона, электронную почту и данные удостоверения личности. На сайте были онлайн-калькулятор и форма договора. Я указал, что мне нужно 50 тыс на две недели. Комиссия составляла 0 тенге, поэтому я даже не напрягся. Думал, что никаких проблем не будет».
Заемщику одобрили кредит в течение пяти минут, а уже спустя полчаса на карту поступили деньги. Слишком легко и быстро, подумал парень.
«До этого я никогда раньше не обращался в банки. Кредитная история у меня чистая, поэтому, наверное, не было никаких проверок на платежеспособность», — рассказывает молодой человек.
Легкие деньги Арман решил потратить на спортивные ставки. Так он хотел отбить кредит и подзаработать, но удача вновь подвела парня. Он проиграл всю сумму, а срок онлайн-займа уже подходил к концу.
«Спустя две недели мне начали звонить из разных номеров. Я не мог сказать родителям, потому что уже взял у них деньги на квартиру. Стыдно было. К тому времени устроился на подработку и планировал отдать кредит с первой зарплаты. А звонки просто игнорировал», — признается парень.
Но однажды ему позвонила мама и начала спрашивать про какой-то кредит. Ей позвонили из «конторы» и сказали, что ее сын «встрял» на 250 тыс тенге.
«Вот тогда я уже напрягся, потому что нигде не указывал контакты родителей. Они сами по какой-то базе все пробивают. Мама напугалась и отправила мне половину суммы. Я сразу их вернул кредитору и начал искать оставшиеся 150 тыс. В течение недели отправлял им по 10-15 тыс, пока не закрыл весь долг. Вернее, я думал, что закрыл», — вспоминает рассказчик.
Каково же было удивление парня, когда возле подъезда к нему подошли двое подтянутых мужчин в спортивках. Он почти сразу понял, в чем дело:
«Разговор был короткий. Мне сказали, что я затянул с выплатой и уже накапали проценты. Теперь я должен еще 250 тыс. Не представляю, как они высчитывают эту сумму7 Как с 50 тыс тенге долг вырос до полумиллиона? При этом изначально никакой комиссии вообще же не было. Но мне пригрозили, что если я не верну деньги на следующий день, долг будет только расти и следующая встреча пройдет совсем по-другому».
Таких больших денег не было ни у Армана, ни у его родителей. Им начали названивать с 10 разных номеров почти каждый день и требовали выплатить долг с процентами. Испугавшись угроз коллекторов и неприятных последствий для сына, мама взяла потребительский кредит в банке и погасила весь долг.
«Я за все это время не видел ни одного бумажного договора. Не нашел даже юридический адрес этой фирмы. Эти сволочи просто запугивают, выбивают все до последней копейки и не дают покоя.
В кредитную кабалу люди попадают по глупости за пять минут, а расплачиваются потом долгое время и с огромными процентами. Вся эта канитель длилась почти три месяца, а потом еще кредит в банке выплачивали полгода. С тех пор я зарекся брать в долг или делать ставки», — резюмирует парень.
Суров ли закон?
Финансовая неграмотность вкупе со слабой государственной регуляцией вогнала в кабалу тысячи других казахстанцев. Офисы микрокредитных организаций есть почти на каждом углу в крупных городах и даже поселках, а по запросу «онлайн-кредит» гугл выдает сотни различных сайтов с манящими слоганами «не выходя из дома», «без процентов», «за пять минут».
Чем же так затягивают быстрые займы от сомнительных финансовых институтов? В отличие от банков второго уровня микрокредитные организации почти не проверяют платежеспособность заемщика, не требуют кучи документов или доверительных лиц. Поэтому шанс, что вам откажут в займе, минимален.
Зато в банках кредиты выдаются на долгий срок и по нормальной ставке — от 1 до 20% в среднем. Проблема в том, что беззалоговые кредиты получают не все, поэтому появилась необходимость в упрощенных займах для представителей малого бизнеса.
Постепенно микрофинансовые организации стали оказывать поддержку не только бизнесменам, которым отказали в банках. Финансирование МСБ стали вытеснять потребительские займы для обычных людей, которым «не хватает до зарплаты». Так появились микрокредитные организации, предлагавшие до 1 млн тенге под чудовищные 100-200%. В некоторых кейсах ставка доходила до 700%.
Беспредел на рынке онлайн-займов, ломбардов и микрокредитных организаций длился до 1 января 2020 года. Затем вступил в силу закон Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях», который начал регулировать ситуацию на рынке. Правление Национального Банка РК постановило:
«Утвердить предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации в размере 0,5».
Теперь коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 50% от официального дохода заемщика. Кроме того, информация обо всех клиентах микрофинансовых организаций в обязательном порядке предоставляется кредитному бюро.
Туда же будут поступать данные о просрочках. Так можно проверить кредитную историю и платежеспособность заемщика.
А самое главное, микрофинансовая организация больше не вправе менять условия договора о предоставлении кредита в одностороннем порядке. Закон предусматривает запрет комиссий и соблюдение предельных ставок вознаграждения. Тех же, кто нарушит новые правила, внесут в черный список.
На каждого совершеннолетнего казахстанца – по 13 кредитов
Кстати, проверить компанию на чистоту можно в списке микрофинансовых организаций на сайте Нацбанка РК. К сожалению, о финансовой безграмотности населения свидетельствует огромная долговая нагрузка почти на каждого гражданина страны.
По данным аналитиков Первого кредитного бюро, у 81% работоспособных жителей Казахстана есть задолженности в банках. Проблема беззалоговых потребительских кредитов даже вынудила провести беспрецедентную амнистию для социально уязвимых слоев населения.
Так, в июне 2019 года Токаев поручил списать долги малообеспеченных граждан по беззалоговым потребительским кредитам. Остальным казахстанцам простили пени и штрафы по кредиторской задолженности.
Акция — разовая, подчеркивали в Акорде. А значит, больше нельзя допустить закредитованности населения. Об этом президент напомнил и на недавнем заседании государственной комиссии по ЧП.
«В условиях снижения доходов населения важно продолжить мониторинг состояния рынка потребительского кредитования, чтобы не допустить роста долговой нагрузки граждан. Следует также пересмотреть подходы к расчету ставки вознаграждений по займам в зависимости от типа заемщика и типа продукта.
Для защиты интересов граждан будет усилен контроль за небанковскими кредитными организациями, а со следующего года вводится лицензирование микрофинансовой деятельности», — отметил Токаев.
