В казахстанском законодательстве не закреплено понятие кредитных каникул. Но заемщик, попав в затруднительную ситуацию, имеет право обратиться в банк и попросить сделать паузу по ежемесячным выплатам. Банк в свою очередь в качестве поддержки предлагает клиенту изменение очередности погашения задолженности по займу либо отсрочку исполнения обязательств по нему.
Как рассказали порталу kn.kz в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка, за I полугодие 2020 года в Агентство поступило 8099 обращений от физических лиц. Наибольшая часть обращений приходится на банковский сектор и составляет 61% от общего количества обращений.
В Казахстане «передышку» по банковским займам условно можно разделить на два вида.
Отсрочка от Национального банка
Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов. Она нацелена на сохранение единственного жилья проблемных ипотечников, взявших кредиты в 2004-2009 годах, и на тех, кто оформил валютные займы до 1 января 2016 года. Также в программу включена дополнительная помощь заемщикам, относящимся к категории социально уязвимых слоев населения.
По данным регулятора, на 1 июля 2020 года рефинансировано 27 тыс. 77 займов на сумму 161,8 млрд тенге, а также 7 тыс. 789 валютных займов на сумму 69,1 млрд тенге.
Каникулы в связи с введением режима ЧП во время пандемии
Отсрочка предоставлялась по кредитам населения, малого и среднего бизнеса на срок до 90 дней — с 16 марта по 15 июня 2020 года. На период действия чрезвычайного положения был установлен запрет на начисление штрафов и пени по просрочке платежей по основному долгу и вознаграждению по всем договорам банковского займа, микрокредита.
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, таким образом отсрочку получили 1 890 443 человек на сумму 268,2 млрд тенге или 33,8% от всех заемщиков — физических лиц. Это порядка 5,6 млн граждан.
Отсрочка от банков
В казахстанских банках не приняты какие-то стандартные условия для кредитной паузы. Как пояснили в агентстве, условия предоставления данного вида кредитных каникул определяются банками самостоятельно в зависимости от их кредитной политики с учетом минимизации риска невозврата займов, а также индивидуального подхода к каждому клиенту. Банки даже могут отказать заемщику, если посчитают нужным.
Такую позицию регулятор объясняет тем, что «предоставление кредитных каникул влечет для банка прекращение либо уменьшение поступлений по выданным займам, что при отсутствии замещающих источников входящих денежных потоков, будет отрицательно сказываться на способности выполнения банками своих обязательств, в том числе перед депозиторами, значительная часть которых является представителями населения, малого и среднего бизнеса, а также по осуществлению ежедневных текущих платежей своих клиентов — физических и юридических лиц».
Долг и проценты банки не прощают
Плюсом отсрочки платежа по займу является возможность не стать должником и избежать разбирательств в судах. Но большой минус каникул в том, что переплата по кредиту только вырастет. Сумма переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки, так как на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты остается прежней, а проценты банк забирает себе безвозвратно.
Кредитная история не испортится
Кредитная история представляет собой досье, где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязательств по всем договорам займа. В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка отмечают, что на кредитную историю влияет дисциплина погашения принятых по договору займа обязательств. И факт направления в банк заявления о предоставлении кредитных каникул никак не отразится на кредитной истории заемщика.
Ипотечники ЖССБК имеют право на налоговый вычет
В Агентстве также рассказали, как быть с налоговым вычетом на период отсрочки. В настоящее время право на применение налогового вычета по вознаграждению имеет физическое лицо, получившее ипотечный кредит в АО «Жилстройсбербанк Казахстана».
Принимая во внимание, что вознаграждение, начисленное в период отсрочки, распределено до конца срока кредитования, любой заемщик ЖССБК вправе представить работодателю заявление на применение налогового вычета по вознаграждению, приложив к нему договор банковского займа и график погашения к нему.
После применения налогового вычета по ипотечному займу «чистая» заработная плата заемщика увеличится на сумму вычета.
