Для многих казахстанцев мечта о собственном жилье остается недостижимой. Даже если вы не готовы купить квартиру сразу, важно начать с накопления на первоначальный взнос по ипотеке. Как же быстро и эффективно собрать необходимую сумму? Как повысить свою финансовую грамотность и избежать кредитов? Эти ключевые вопросы обсудила журналистка ИА «NewTimes.kz» Аурелия Акмуллаева с экспертом по финансовой грамотности Маликой Мусабаевой.
— Малика, поделитесь, на какие цели казахстанцы чаще всего берут кредиты? Какой регион нашей страны имеет наибольший уровень закредитованности и что стоит за этими цифрами?
— Казахстанцы чаще всего берут кредиты на потребительские нужды, включая бытовую технику, электронику, одежду и мебель. На втором месте по популярности — ипотека, а на третьем — автокредиты. Это связано с удобной доступностью быстрых займов и рассрочек на разнообразные товары. Самыми закредитованными являются Алматы и Алматинская область.
— Как вы считаете, можно ли накопить на квартиру, имея среднюю зарплату в диапазоне 200–300 000 тенге?
— Накопить на квартиру в Астане или Алматы без использования рассрочек сложно, особенно при такой зарплате. В этих городах цены на однокомнатные квартиры начинаются от 20–30 миллионов тенге как в новостройках, так и на вторичном рынке. В небольших городах и регионах ситуация немного лучше: цены могут варьироваться от 10–15 миллионов тенге за аналогичное жилье.
Если ваша зарплата составляет 200–300 тысяч тенге и вы минимизируете расходы на еду, коммунальные услуги и транспорт, вы сможете откладывать около 20–30% своего дохода. В таком случае, чтобы накопить 20 миллионов тенге, вам потребуется 33 года. Если вы будете откладывать по 100 тысяч тенге в месяц, этот срок сократится до 17 лет. Как видно, в современных реалиях нашему поколению очень сложно накопить на собственное жилье, поэтому многие выбирают аренду.
Оптимальным решением данной проблемы является ипотека. Большинство казахстанцев именно к этому варианту и обращаются, ведь собрать всю сумму сразу очень трудно. Первоначальный взнос составляет около 20–30% от стоимости квартиры, что значительно проще собрать за несколько лет. Рекомендую также обратить внимание на государственные программы льготного жилья, которые могут стать удобным способом для приобретения вашей первой квартиры.
— Малика, как вы думаете, на что стоит брать кредиты, а на что нет? Существует мнение, что потребительские кредиты не стоит брать ни в коем случае. Разделяете ли вы эту точку зрения?
— Я придерживаюсь традиционного мнения о кредитах. Брать кредит имеет смысл только тогда, когда это приносит долгосрочную выгоду, например, увеличение дохода или ощущение безопасности, как в случае с ипотекой. Для многих людей ипотека становится единственным способом приобрести собственное жилье.
Если вы хотите сделать что-то лишь из желания, то лучше накопить средства на это. Я выступаю за образовательные кредиты, но только если повышение уровня образования действительно увеличит шансы на более высокую зарплату в будущем. Важно критически оценить, насколько оправданны ваши вложения и сможете ли вы действительно заработать больше после завершения учебы.
Что касается потребительских кредитов на бытовую технику, одежду или путешествия, я их не рекомендую. Эти товары быстро теряют свою ценность и не приносят дополнительного дохода. В большинстве случаев такая покупка в кредит только увеличивает общую стоимость товара за счет процентов. Лучше наладить систему финансовой грамотности и научиться копить деньги на свои желания и развлечения.
— Малика, какие основные шаги порекомендуете человеку, который совершенно не знаком с основами финансовой грамотности и сталкивается с проблемами долгов?
— Выход из долговой ямы — это процесс, требующий дисциплины, планирования и изменений в финансовых привычках. Вот несколько шагов, которые могут помочь вам выбраться из долгов:
Оцените текущее финансовое положение. Составьте список всех своих долгов, включая сумму, процентную ставку и ежемесячные платежи. Также оцените свои ежемесячные доходы и расходы, чтобы понять, сколько средств остается после обязательных трат.
Создайте бюджет. Разработайте отдельный бюджет, в который включите все доходы и расходы. Это позволит вам увидеть, где можно сократить затраты и какие суммы можно направить на погашение долгов. Выделите фиксированную сумму для ежемесячных выплат и строго придерживайтесь ее.
Ограничьте расходы на развлечения и ненужные покупки. Направьте сэкономленные средства на погашение долгов. Помните, что на первом месте сейчас должно быть именно это. Начните с выплат по самым маленьким долгам, чтобы почувствовать прогресс, а затем переходите к более крупным.
Следуя этим простым шагам, вы сможете стабилизировать свое финансовое положение без необходимости обращаться к финансовым консультантам или кредиторам и без консолидации долгов.
— Вложения, пассивный доход, криптовалюты, вклады — для большинства простых людей эти термины могут показаться сложными и пугающими. Какие есть лайфхаки, чтобы разобраться в этом с нуля?
— Если ваш доход ограничен и вы не можете позволить себе консультацию у брокера, выберите несколько книг из рекомендованного списка. Придерживаясь советов, изложенных в этих книгах, вы сможете значительно повысить свою финансовую грамотность и уверенность в принятии финансовых решений.
Подборка книг от эксперта для развития финансовой грамотности
«Давай поговорим о твоих доходах и расходах» — Карл Ричардс.
Эта книга поможет понять важность контроля над личными финансами и научит, как правильно анализировать свои доходы и расходы.
«Психология инвестирования» — Карл Ричардс.
Ричардс рассматривает психологические аспекты принятия финансовых решений, что поможет вам избежать распространенных ошибок.
«Бедный папа, богатый папа» — Роберт Кийосаки.
Классика финансовой литературы, которая объясняет разницу между активами и пассивами и показывает, как создать финансовую независимость. Также рекомендую другие книги Кийосаки.
«Путь к финансовой свободе» — Бодо Шефер.
Вдохновляющее руководство, которое предлагает практические шаги к достижению финансовой независимости.
«Пес по имени Мани» — Бодо Шефер.
Эта книга о деньгах для детей помогает сформировать финансовое мышление с раннего возраста, если это актуально для вас.
«Сам себе финансист» — Анастасия Тарасова.
Практическое руководство, которое предлагает эффективные стратегии управления личными финансами.
«Разумный инвестор» — Бенджамин Грэм.
Классическая работа по инвестициям, актуальная даже через 80 лет. Это книга для тех, кто серьезно настроен изучить инвестиции.
«Руководство разумного инвестора» — Джон Богл.
Отличное введение в инвестиции через ETF для тех, кто хочет инвестировать в фонды, не углубляясь в каждую отдельную компанию.
«Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями» — Уоррен Баффетт.
Письма Баффетта к акционерам Berkshire Hathaway, полные мудрости и практических советов, которые остаются актуальными на протяжении десятилетий.
— Расскажите, что такое финансовая подушка, сколько там должно быть денег и как ее начать создавать. Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
— Финансовая подушка необходима в ситуациях, когда вы не можете заработать новые деньги. Это может быть связано с увольнением, переездом в другой город, болезнью или решением сменить направление деятельности. В среднем человек меняет свою сферу деятельности 3-4 раза за жизнь и может менять место работы от 7 до 20 раз. Каждый из нас сталкивается с необходимостью дополнительных средств в трудные моменты, когда заработать их не представляется возможным. Поэтому наличие финансовой подушки важно для каждого.
— Как рассчитать свою финансовую подушку безопасности?
Определите свои основные расходы. Подсчитайте, сколько вам необходимо для жизни, включая основные расходы: аренда жилья, питание, минимальные развлечения, и если у вас есть ребенок, расходы на его содержание.
Определите период, на который вам нужна подушка. Умножьте общую сумму ваших расходов на количество месяцев, в течение которых вы рассчитываете встать на ноги. Если у вас востребованная специальность и вы не имеете детей, достаточно будет 3-4 месяцев. Если у вас есть дети, лучше умножить на 6-8 месяцев.
Рассчитайте сумму, которую необходимо откладывать. Полученную сумму разделите на ту величину, которую вы можете ежемесячно откладывать для формирования подушки безопасности. Рекомендуется откладывать около 10-15% от вашего дохода.
Многие люди стремятся быстрее накопить необходимую сумму и начинают откладывать 30-40-50% своего дохода каждый месяц. Однако я не рекомендую такой подход. Часто по истечении месяца вы можете почувствовать необходимость в этих дополнительных деньгах и, как следствие, вернетесь к своим сбережениям, которые предназначены для создания подушки безопасности.
Важно находить баланс между накоплениями и текущими расходами. Лучше откладывать более разумную сумму, например, 10-15% от дохода, чтобы обеспечить стабильность, и не испытывать лишнего стресса из-за недостатка средств. Так вы сможете создать финансовую подушку, не ставя под угрозу свои повседневные нужды.
— Кешбэки, акции и бонусы — это инструменты, знакомые каждому из нас в банках и магазинах. Как научиться эффективно использовать их, чтобы не только экономить, но и увеличивать свои средства?
— Главный лайфхак — это тщательное планирование бюджета и расходов. Спонтанные покупки редко позволяют воспользоваться акциями, поэтому, если вы планируете приобретение, например, телефона, вы сможете выбрать подходящий момент, когда банки предлагают выгодные условия или кешбэки на эту категорию товаров. Я рекомендую ежемесячно отслеживать процентные ставки и бонусы разных банков. Также полезно открыть карты в нескольких банках Казахстана, чтобы максимально использовать льготы и бонусы каждой из них.
