Жизнь взаймы

Микрофинансовые организации — последний рубеж, где в основном официально неработающие, малообеспеченные граждане могут получить доступ к кредитным ресурсам, говорит председатель ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол Омарханов.

«Если исключить эту часть населения из сферы финансовых услуг, не предоставив ничего взамен, есть риски расширения теневого кредитования. В этом случае люди находят в интернете компании, которые под видом МФО выдают кредиты, небольшие суммы. При этом они никем не регулируются и не подчиняются никаким нормативным требованиям агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, осуществляя незаконную предпринимательскую деятельность. Эти тревожные сигналы свидетельствуют о том, что потребность населения в доступном финансировании была, есть и будет. И в случае ограничения легальных игроков на рынке кредитных услуг эту потребность населения будут перекрывать теневые ростовщики и кредиторы нелегальных субъектов бизнеса», — считает он.

Сегодня в Казахстане имеет лицензии и зарегистрировано 246 микрофинансовых организаций, собственный капитал которых 243 млрд тенге. Чистая прибыль МФО составила 65 млрд тенге. Как показывает статистика, рынок микрокредитования растет, однако до 80% кредитов выдаются на предпринимательские, а не на потребительские цели.

По словам Омарханова, микрофинансовые организации — такой же бизнес, который создает рабочие места и платит налоги. После того как ломбарды, кредитные товарищества, онлайн-кредитование были включены в периметр регулирования агентства по развитию финансового рынка, по мнению экспертов, наблюдается рост этого сегмента кредитования. В МФО навели порядок. Создана нормативно-правовая база, регулирующая правоотношения в сфере микрокредитов, процесса их выдачи и обслуживания, обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг.

Но, помимо регулирования МФО, по мнению специалистов, пора задуматься о развитии и расширении потенциала этого сектора. В связи с этим профильные ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана обратились в АРРФР с предложением принять законодательные поправки, расширяющие доступ к микрозаймам для физических лиц и предпринимателей.

Каждый имеет право

Сегодня на казахстанском рынке существует два вида микрокредитования — краткосрочные займы на сумму до 50 МРП и на срок, не превышающий 45 календарных дней. Это так называемые займы до зарплаты. Есть обычные классические займы, которые также ограничены по сумме — до 20 тыс МРП, или 61,5 млн тенге. В основном они предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства. И здесь МФО вполне могут быть сопоставимы с банковскими организациями, но брать деньги здесь намного легче.

В сегменте онлайн-кредитования работают субъекты, которые предоставляют в основном потребительские займы. Но доля такого кредитования в общем объеме кредитного портфеля не так уж и высока.

Внешняя доступность получения кредита в МФО вызвала в Казахстане волну так называемого кредитного шопинга, когда один человек одновременно брал несколько кредитов. Характерно, что микрофинансовые организации не могут видеть, где гражданин взял кредит ранее. На сегодняшний день ни банки, ни МФО не предоставляют в онлайн-режиме информацию в кредитное бюро. МФО в отличие от банков не имеют прямого доступа к банковским транзакциям заемщика, что мешает им посчитать коэффициент долговой нагрузки и определять доход заемщика.

Такая несправедливая ситуация, по мнению представителей микрофинансового сектора, должна быть устранена и финрегулятор обязан обеспечить равные условия для МФО и банков второго уровня в определении платежеспособности заемщиков.

«С 1 июля 2022 года вступают в силу новые правила расчета коэффициента долговой нагрузки. Благодаря этому нововведению возможности у предпринимателей, которые оставляют залог в виде автотранспортных средств, закрываются и ничего взамен не предоставляется, — говорит председатель ассоциации компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств Дулат Тастекеев.

Он подчеркнул, что, несмотря на то что законодательство по микрофинансовой деятельности сегодня практически приравнено к банковскому регулированию, МФО стоят не в равных условиях не только с банками, но и внутри своего сектора.

«Так, им запрещено взымать комиссии и иные платежи, связанные с обслуживанием кредита, в то время как банки такой возможностью обладают. МФО, которые предоставляют кредиты под залог транспортных средств для приобретения авто, в то же время освобождены от долговой нагрузки. С другой стороны, МФО, которые предоставляют средства под аналогичный залог, но на иные потребительские цели, обязывают с 1 июля рассчитывать коэффициент долговой нагрузки. Хотя и там и там залоговым обеспечением выступают транспортные средства», — пояснил Дулат Тастекеев.

Ассоциация компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств сформировала пакет предложений по улучшению деятельности микрофинансовых организаций и готова направить его в агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка и надеется на конструктивный диалог с финансовым регулятором.

Поздравляем, у вас кредит!

Мошенничеством в сфере микрокредитования сегодня, увы, никого не удивишь. Особенно оно участилось с появление онлайн-кредитования.

«В прошлом году по инициативе ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана были внесены поправки в правила предоставления микрокредитов электронным способом, обязывающие МФО проводить обязательную биометрическую идентификацию при выдаче микрокредита дистанционным путем, — говорит Ербол Омарханов. — И это дало свои плоды: по истечении года количество таких правонарушений снизилось в восемь раз».

В агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка за 2021 год поступило 1800 жалоб в отношении более 1100 организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

«Получается где-то по одной жалобе на каждую организацию, что, согласитесь, уже неплохо», — добавил председатель ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.

Хотя в целом ситуация и улучшилась, факты мошенничества встречаются как в сфере МФО, так и в банках. Причем когда кредит предоставляется обманным путем, страдают не только заемщики, но и микрофинансовые организации, банки. Ведь им приходится списывать такие кредиты себе в убыток.

«Радует только то, что онлайн-кредиты — небольшие по размеру — не более 150 тыс тенге. Средняя сумма онлайн-кредитов варьируется в пределах 50-60 тыс тенге. С учетом того, что средняя зарплата в Казахстане около 200 тыс тенге, это небольшая сумма, за которую МФО не станет отбирать дома и машины, — продолжает Ербол Омарханов.

Финрегулятор установил обязательное требование: перед тем как МФО обратиться за принудительным взысканием долга, необходимо в обязательном порядке обеспечить соблюдение досудебного урегулирования спора. В его рамках заемщику обязательно предлагается урегулировать задолженность путем реструктуризации, рефинансирования, прощения долга.

«Иногда, правда, микрокредитами люди «балуются» в акшаматах, которые сегодня стали активно распространяться. Кроме того, онлайн-кредиторы активно навязывают заемные средства с помощью агрессивной рекламы. Мы против таких проявлений и считаем, что казахстанский рынок должен работать спокойно, устойчиво, в определенном правовом режиме и сбалансировано. Мы категорически против недобросовестного отношения финансового рынка к своим потребителям. Наша ассоциация недавно заключила с ассоциацией коллекторов и таким известным движением, как «Стоп коллекшин», соглашение о том, что будем содействовать цивилизованному взысканию задолженности», — рассказал он.

Также ассоциация микрофинансовых организаций планирует включить в свой состав так называемых онлайн-кредиторов, чтобы обеспечить соблюдение на рынке этичных норм поведения.

«Мы против ростовщической политики, когда на рынок приходят игроки, чтобы набить свои карманы, заработать любой ценой на наших гражданах. Будем пресекать подобные действия, сообщая регулятору о недобросовестных МФО, которые бросают тень на весь микрофинансовый бизнес», — заключил Ербол Омарханов.

Рынок онлайн-кредитования довольно молодой и, по сути, начал регулироваться в Казахстане с 2020 года. Он очень привлекателен для иностранных компаний из Литвы, Латвии, России. Инвестор, вкладывающий деньги в этот рынок, должен соблюдать и уважать законодательство той страны, где предоставляет свои услуги, обеспечивать защиту прав потребителей. Его бизнес должен быть социально ориентированным. Это непреложная аксиома.