В Krisha.kz рассказали, на каких условиях можно взять ипотеку, что учесть, сколько внести сразу, сколько платить каждый месяц и какой будет переплата, передает ИА «NewTimes.kz».
Банки взимают за:
Некоторые банки не берут комиссии за организацию и оформление займа.
«По закону все комиссии должны учитываться при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения — ГЭСВ. Если банк предлагает еще какие-то комиссии, от такого займа следует отказаться и обратиться к нам в агентство. Разовая комиссия за рассмотрение кредитной заявки не входит в договор займа и оплачивается отдельно», — пояснил начальник отдела коммуникаций со СМИ АРРФР Дмитрий Акмаев.
Также обязательны оценка и страхование жилья — по закону выбрать компанию можно самостоятельно. А вот страхование жизни и трудоспособности, а также юридической чистоты сделки — по желанию заемщика.
Для рассмотрения кредитной заявки необходимы удостоверение личности, копия свидетельства о заключении брака заемщика/созаемщика, документы о доходах не менее чем за шесть последних месяцев, правоустанавливающие документы на залоговое жилье, выписка из пенсионного счета за шесть последних месяцев. Банк вправе запросить при необходимости дополнительный пакет документов.
Требования к заемщику:
В большинстве банков РК не дают ипотеку на квартиры в домах старше 55–57 лет. От материала и года постройки зависит размер первоначального взноса. Чем старше постройка, тем больше взнос.
На частные дома распространяются такие же критерии, плюс есть требования к участку, как целевое назначение — ИЖС или ЛПХ, наличие инженерных сетей и коммуникаций. На дачные дома (на землях садоводческих обществ и другие) ипотеку не дают.
На покупку квартиры на первичном рынке банкам необходимо наличие гарантии от Казахстанской жилищной компании (КЖК), договор долевого участия. Реже достаточно предварительного договора купли-продажи.
Перед оформлением ипотеки нужно сначала изучить льготные ипотечные программы. Например, «7-20-25». Может быть, вы соответствуете ее условиям. На сегодня по программе работают БЦК, Сбербанк, Халык банк, Jusan Bank, ForteBank, Bank RBK, Altyn Bank, Евразийский банк.
«Далее прикинуть все имеющиеся кредитные расходы. Совокупный платеж не должен превышать 50% дохода. Иначе банк не даст ипотеку. Потребительские кредиты лучше по возможности закрыть, чтобы снизить нагрузку», — советуют специалисты.
Перед тем как выбирать квартиру, пройдите оценку платежеспособности в банке. Так появится представление о сумме, на которую можно рассчитывать.
Изучите условия банков — размер процентной ставки и условия кредитования. Не всегда привлекательная ставка равна хорошим условиям по кредиту. Рассмотрите несколько банков, говорится в сообщении.
Определитесь с первоначальным взносом. Постарайтесь накопить его самостоятельно, не оформляя потребительский заем. Сделав это, вы «потренируетесь» перед ипотекой, то есть научитесь планировать бюджет, увидите, насколько сложно или терпимо будут вам даваться ежемесячные платежи, также не будете отягощены двойным кредитом.
«Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело долга и переплата. Не рекомендуется брать потребительский кредит на первоначальный взнос, поскольку проценты по такому займу гораздо выше, чем ипотечные. К тому же у заемщика будет двойная нагрузка. Гораздо лучше воспользоваться депозитами в других банках», — заметил Дмитрий Акмаев.
Стоит помнить: чем больше срок кредитования, тем больше переплата. Оптимально — 10–15 лет.
Выберите удобный график платежей. Они бывают аннуитетными и дифференцированными. В аннуитете всегда одинаковые ежемесячные платежи, но первые несколько лет по большей части выплачиваются проценты банку, а погашения основного долга — в меньшей степени.
В дифференцированных ежемесячные платежи разные, причем первые больше, чем в аннуитете, но в таком случае основной долг погашается равными установленными частями, а проценты постепенно уменьшаются за счет снижения основного долга. Если вы намерены погасить ипотеку досрочно, то гораздо выгоднее выбрать второй способ.
«По закону банки должны предлагать для погашения оба графика. Если не предлагают — это нарушение. Также по дифференцированному графику получается чуть меньшая общая переплата, поскольку проценты каждый месяц начисляются на остаток основного долга. Чем быстрее снижается основной долг, тем меньше мы платим проценты, соответственно, уменьшается переплата», — пояснил спикер.
Например, при аннуитете кредит 20 млн тенге с ГЭСВ 15% на 20 лет:
Из них в первый месяц 254 тыс тенге уйдет на вознаграждение банка и только 8,5 тыс тенге — на основной долг. Причем его размер уравняется с процентами банка только к 2037 году, то есть спустя 15 лет.
При дифференцированных платежах и тех же условиях:
Не забывайте про удобство оплаты. Если нужно, условно, потратить несколько тыс тенге, чтобы съездить в отделение банка, то это увеличит кредитную нагрузку. Лояльность банков при одобрении ипотеки повышают созаемщики или гаранты, которые по необходимости смогут выплачивать кредит.
«По закону досрочное погашение в первую очередь распространяется на основной долг, а не на проценты. Это должно быть указано в кредитном договоре. Вносить досрочное погашение нужно при любой удобной ситуации. В этом случае последуют перерасчеты и снизятся проценты. В случае с аннуитетом это значительно сократит срок кредита. При дифференцированном графике могут снизить как срок, так и ежемесячный платеж. Изучите условия досрочного погашения при заключении договора. Уточните способ погашения — через мобильное приложение или в отделении банка — и выбирайте более удобный для вас вариант», — отметил эксперт.
Досрочное погашение по ипотеке в БВУ РК возможно после трех месяцев — одного года, как правило, без штрафов. Считается, что наиболее выгодно досрочное погашение в течение первых 8–10 лет.
