«Деньги на учебу или жилье»: как получить стартовый капитал на ребенка в Казахстане

Кто может участвовать в программе «Келешек»

Получить стартовый образовательный капитал (СОК) может ребенок – гражданин Казахстана, которому в текущем году исполнилось 5 лет.

Чтобы получить СОК, нужно открыть образовательный накопительный вклад в банке-участнике или заключить договор образовательного страхования со страховой организацией-участником. Данные о договоре должны быть внесены в единый реестр.

Если договор был оформлен до появления СОК и в нем нет условий о начислении, сохранении, использовании и возврате капитала, необходимо заключить дополнительное соглашение с банком или страховой компанией.

СОК начисляется на одного ребенка только один раз.

Накопительный вклад открывается на имя ребенка. Поскольку он несовершеннолетний, договор с банком от его имени заключает родитель или другой законный представитель.

Договор образовательного страхования может заключить родитель, другой близкий родственник или законный представитель. При этом ребенок указывается в договоре как получатель выплаты.

С какого возраста можно открыть накопительный счет

Открыть образовательный вклад или оформить образовательную страховку можно для ребенка любого возраста – минимальный возраст законом не установлен.

При этом стартовый образовательный капитал (СОК) начисляется только детям, которым в текущем году исполнилось 5 лет, при соблюдении условий программы.

Для получения СОК нужно заключить соответствующий договор. Если договор был оформлен раньше и в нем нет условий о СОК, потребуется заключить дополнительное соглашение с банком или страховой компанией.

Сколько нужно вносить ежегодно

После зачисления СОК нужно ежегодно пополнять счет до достижения ребенком 18 лет или до его поступления в организацию образования – участника ГОНС либо зарубежную организацию образования.

Размер минимального ежегодного взноса:

• 103 800 тенге (24 МРП) – для большинства детей;
• 51 900 тенге (12 МРП) – для детей из приоритетных категорий;
• 0 тенге – для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

Внести минимальный взнос нужно до конца соответствующего финансового года.

Если этого не сделать, начисленный СОК могут вернуть в бюджет в соответствии с законом.

Какую государственную поддержку дает «Келешек»

Государственная поддержка в рамках программы состоит из двух основных элементов:

• стартового образовательного капитала;

• ежегодной премии государства.

Сколько составляет стартовый образовательный капитал

СОК начисляется один раз ребенку, которому в текущем календарном году исполнилось пять лет.

Размер составляет:

• 60 МРП (259 500 тенге) – для детей, не относящихся к категории детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей;

• 120 МРП (519 000 тенге) – для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

Размер СОК зависит от МРП, установленного на 1 января соответствующего финансового года, и категории ребенка.

Как рассчитывается государственная премия

Премия государства начисляется ежегодно:

• 5% – на сумму образовательного накопительного вклада либо расчетную сумму по договору образовательного накопительного страхования;

• 7% – для вкладчиков и выгодоприобретателей, относящихся к приоритетным категориям.

При этом годовая премия не может превышать 100 МРП (432 500 тенге), установленных законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.

Минимальный срок накопления для начисления государственной премии составляет один год.

По банковскому вкладу премия присоединяется к основной сумме вклада. По договору образовательного накопительного страхования она добавляется к расчетной сумме по договору.

В каких банках можно открыть вклад «Келешек»

АО «Финансовый центр» сообщило, что соглашения о сотрудничестве в сфере ГОНС заключены со следующими банками-участниками и Национальным оператором почты:

• ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)»;

• АО «ForteBank»;

• АО «Нурбанк»;

• АО «Alatau City Bank»;

• АО «Народный Банк Казахстана»;

• АО «Отбасы банк»;

• АО «Банк ЦентрКредит»;

• АО «Bank RBK»;

• АО «Евразийский банк»;

• АО «Bereke Bank»;

• АО «Казпочта».

Кроме того, в ГОНС участвуют следующие страховые организации:

• АО «КСЖ «Евразия»;

• АО «КСЖ «Standard Life»;

• АО «КСЖ «Freedom Life»;

• АО «КСЖ «Nomad Life»;

• АО «ДК НБК по СЖ «Халык-Life».

В этих организациях можно заключить договор образовательного накопительного страхования с возможностью начисления СОК.

Какие проценты и условия предлагают банки

Конкретные условия образовательных накопительных вкладов определяют сами банки. Это касается:

• первоначального взноса;

• срока действия договора;

• размера и порядка выплаты банковского вознаграждения;

• периодичности дополнительных взносов;

• других условий накопления.

При этом законодательство устанавливает минимальные требования к эффективной ставке вознаграждения банка-участника. Для договора сроком до одного года включительно эффективная ставка не должна быть ниже базовой ставки Национального банка, уменьшенной на 200 базисных пунктов на дату заключения или продления договора. Для договора сроком более одного года ставка не должна быть ниже базовой ставки Национального банка, уменьшенной на 300 базисных пунктов. Эти требования относятся к образовательным накопительным вкладам в банках-участниках. Условия образовательного накопительного страхования устанавливает соответствующая страховая организация. Они включают размер страховой премии или взносов, срок договора, порядок начисления инвестиционного дохода и другие условия. АО «Финансовый центр» отдельно отмечает, что не устанавливает коммерческие условия банковских вкладов и страховых договоров. Актуальные ставки, минимальные взносы и сроки необходимо уточнять непосредственно у соответствующих финансовых организаций.

Можно ли сменить банк

Да. Вкладчик или его законный представитель самостоятельно выбирает банк-участник.

При этом средства образовательного накопительного вклада можно перевести в полном объеме:

• из одного банка-участника в другой банк-участник;

• из банка-участника в страховую организацию-участника.

Такой перевод разрешен не более одного раза в год.

Для образовательного накопительного страхования действуют другие сроки. Страхователь может перевести выкупную сумму с учетом инвестиционного дохода, начисленных премии государства и СОК из одной страховой организации в другую либо из страховой организации в банк-участник не ранее чем через два года после заключения договора.

На что можно потратить накопления

Образовательные накопления, включая СОК, внесенные взносы, банковское вознаграждение или инвестиционный доход и начисленную государственную премию, могут использоваться для оплаты образовательных услуг.

Речь идет о получении:

• технического и профессионального образования;

• послесреднего образования;

• высшего образования;

• послевузовского образования.

Оплатить обучение можно как в Казахстане, так и в зарубежной организации образования. При поступлении на платной основе в организацию образования – участника ГОНС – оплата производится непосредственно учебному заведению: за каждый академический период, учебный год либо единовременно за весь период обучения. Для обучения за рубежом необходимо предоставить документы, подтверждающие зачисление и стоимость образовательных услуг.

Можно ли использовать накопления не на обучение

В определенных случаях – да. Если вкладчику или выгодоприобретателю присужден образовательный грант, он получает образование в рамках государственного образовательного заказа либо уже имеет техническое и профессиональное, послесреднее, высшее или послевузовское образование, накопления можно использовать в порядке, установленном законодательством.

В частности, они могут быть направлены на улучшение жилищных условий, включая:

• приобретение жилья;

• первоначальный взнос по ипотечному жилищному займу;

• погашение или рефинансирование ипотечного жилищного займа;

• пополнение вклада в системе жилищных строительных сбережений;

• оплату долгосрочной аренды жилья с правом выкупа;

• строительство индивидуального жилого дома.

Что будет, если ребенок не поступит в выбранный вуз

Если ребенок не поступил в конкретную организацию образования, накопления не сгорают. Средства, включая начисленные СОК и государственную премию, сохраняются на образовательном накопительном вкладе либо в составе расчетной суммы по договору страхования. Вкладчик или страхователь может продолжить накопление и использовать средства для обучения в другой организации в Казахстане или за рубежом. Другой вариант – расторгнуть договор. Однако при расторжении без соблюдения образовательного целевого назначения государственная премия и СОК подлежат возврату в бюджет в установленном законодательством порядке. Собственные средства вкладчика и начисленное банковское вознаграждение либо инвестиционный доход страховой организации выплачиваются в соответствии с условиями договора.

Можно ли передать накопления другому ребенку

Да, но только в случаях, предусмотренных законодательством. В частности, если вкладчику или выгодоприобретателю присужден образовательный грант либо у него уже имеется техническое и профессиональное, послесреднее, высшее или послевузовское образование, средства образовательного накопительного вклада или страховая выплата могут быть переведены на образовательный накопительный вклад либо договор образовательного накопительного страхования в пользу другого лица – гражданина Республики Казахстан.

Что будет, если перестать пополнять счет

После получения СОК семья должна ежегодно выполнять установленное требование по минимальному взносу. Если по итогам финансового года сумма внесенных средств окажется меньше установленного минимума, начисленный СОК подлежит возврату. При этом собственные средства вкладчика, начисленное банковское вознаграждение и ранее начисленная государственная премия сохраняются на образовательном накопительном вкладе. Согласно указанным АО «Финансовый центр» правилам, при возврате СОК начисленная ранее государственная премия сохраняется и не возвращается в бюджет. Для образовательного накопительного страхования последствия прекращения уплаты страховых взносов дополнительно определяются условиями договора. Есть и исключения. СОК не возвращается из-за невнесения минимального взноса в случаях потери дохода вкладчиком, его законным представителем или страхователем в связи с ограничениями деятельности во время чрезвычайного положения, чрезвычайной ситуации либо ограничительных мероприятий, включая карантин. Такое же правило применяется в случае смерти соответствующего лица.

Можно ли досрочно снять деньги

Досрочное расторжение договора возможно в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством и конкретным договором. Однако если накопления снимаются без соблюдения образовательного целевого назначения, государственная премия возвращается в бюджет в полном объеме, а СОК также подлежит возврату. По банковскому образовательному вкладу вкладчику выплачиваются собственные средства с начисленным банковским вознаграждением согласно условиям договора. По договору образовательного накопительного страхования выплачивается выкупная сумма, размер которой определяется законодательством и условиями договора. Эти последствия не применяются к случаям, когда средства используются или переводятся в порядке, прямо предусмотренном законодательством, в том числе при переводе накоплений в другую финансовую организацию – участника ГОНС.

Какие льготы предусмотрены для социально уязвимых категорий

Для приоритетных категорий предусмотрены дополнительные меры поддержки:

• государственная премия увеличивается с 5% до 7%;

• минимальный ежегодный взнос для сохранения СОК уменьшается с 24 (103 800 тенге)  до 12 МРП (51 900 тенге).

Для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, предусмотрен увеличенный стартовый образовательный капитал – 120 МРП (519 000 тенге) вместо 60 МРП (259 500 тенге). Кроме того, такие дети полностью освобождаются от ежегодного минимального взноса.

Почему нельзя назвать одну сумму, которую нужно откладывать каждый месяц

АО «Финансовый центр» не устанавливает ставки банковского вознаграждения, размеры первоначальных и последующих взносов, сроки накопления и другие коммерческие условия. Поэтому единого расчета для всех участников ГОНС нет. Размер ежемесячного или ежегодного взноса, необходимого для накопления, например, 5 млн, 10 млн или 15 млн тенге, зависит сразу от нескольких факторов:

• возраста ребенка;

• срока накопления;

• первоначального взноса;

• размера и периодичности последующих взносов;

• дат внесения средств;

• ставки вознаграждения банка;

• порядка изменения ставки;

• капитализации банковского вознаграждения;

• размера государственной премии;

• наличия права на СОК;

• принадлежности ребенка к приоритетной категории.

По этой причине расчет по условной банковской ставке не будет отражать реальные условия конкретного банка и не может считаться гарантией получения определенной суммы. Для детей в возрасте 5, 10 и 15 лет, а также для расчета накоплений в размере 5 млн, 10 млн или 15 млн тенге необходимо обращаться в выбранный банк-участник или страховую организацию. Банк-участник при заключении договора образовательного накопительного вклада рассчитывает рекомендуемые периодичность и размер дополнительных взносов.

Что важно знать родителям

Главная особенность «Келешека» заключается в сочетании собственных накоплений семьи с государственной поддержкой. При этом родителям необходимо учитывать несколько условий:

Первое: открыть образовательный накопительный вклад можно независимо от возраста ребенка, но СОК предоставляется ребенку, которому в текущем календарном году исполнилось пять лет.

Второе: после получения СОК необходимо ежегодно соблюдать установленный минимальный размер взноса – 24 МРП (103 800 тенге) для большинства участников и 12 МРП (51 900 тенге) для приоритетных категорий. Дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, от этого требования освобождены.

Третье: государственная премия начисляется ежегодно в размере 5%, а для приоритетных категорий – 7%, но с ограничением в 100 МРП (432 500 тенге).

Четвертое: родитель не привязан навсегда к выбранному банку. Накопления можно перевести в другую финансовую организацию – участника системы – с учетом установленных законом сроков и ограничений.

Пятое: если ребенок не поступил в выбранный вуз, накопления сохраняются. Их можно использовать для обучения в другой организации образования в Казахстане или за рубежом.

Шестое: досрочное расторжение договора без образовательного целевого назначения может привести к возврату государству СОК и премии государства.

Таким образом, при выборе программы родителям стоит сравнивать не только размер банковской ставки, но и все условия договора: минимальный и первоначальный взнос, срок накопления, порядок капитализации вознаграждения, возможность перевода средств, условия досрочного расторжения и порядок использования накоплений. АО «Финансовый центр» также подчеркивает, что актуальные коммерческие условия банковских вкладов и договоров страхования необходимо уточнять непосредственно у финансовых организаций, поскольку они самостоятельно определяют такие параметры и могут их изменять.

Ранее стало известно, за что могут оштрафовать родителей казахстанских школьников. Подробности читайте в нашем материале.