«Игра в коллектора»: Как работает «бизнес на долгах» и сколько в нем зарабатывают

Рынок коллекторских услуг в Казахстане был урегулирован не так давно — в 2017 году в стране приняли закон «О коллекторской деятельности». До этого он регулировался нормами Гражданского кодекса, что давало коллекторам широкий простор для маневров. Новый закон должен был оставить это «темное прошлое» позади, защитив должников от преследования и насилия нормами как административного, так и уголовного права. Однако его применение в реальной жизни, как отметил депутата Ли, не учитывает права и интересы потребителей финансовых услуг, загоняя должников в тупик.

В недавно опубликованном материале мы рассказали, как коллекторы незаконно выбивают деньги из должников и их родственников, и объяснили причины, по которым они чаще всего остаются безнаказанными. В этой части расследования корреспондент ИА «NewTimes.kz» выяснил, по каким правилам работает «бизнес на долгах», сколько там зарабатывают и почему коллекторам выгодно нарушать законы.

«Банки устанавливают планы по взыскаемости»: Как устроен коллекторский рынок 

«Самый основной вариант сотрудничества банков и коллекторских компаний — это договор взыскания. Где-то в 90% случаев банки передают агентству в работу договоры на определенный срок. Оставшиеся 10% приходятся на крупные коллекторские агентства, у которых есть финансовые возможности, и они могут себе позволить выкупить проблемные займы у банков», — говорит Олжас (имя изменено — прим. автора), который на условиях анонимности согласился рассказать о том, как устроена внутренняя кухня коллекторского бизнеса. 

Схема работает так: к примеру, банк передает агентству пул в 5 тысяч просроченных кредитов, по которым общая сумма задолженности составляет 2 млрд тенге. Если взыскание будет на уровне 100 млн в месяц, то 20% от этой суммы (20 млн тенге) уходит на вознаграждение коллекторам. Но, по словам Олжаса, мало кто из коллекторских компаний достигает таких хороших показателей. 

«Если раньше банки смотрели на опыт работы коллекторского агентства, то в последнее время они с закрытыми глазами заключают договоры с новыми компаниями. По закону банки должны нам передавать договоры как минимум на полгода, но они прописывают условия, что часть их них может быть отозвана. В среднем в работе договоры могут находиться от месяца до двух и более лет — все зависит от условий банка, у каждого они разные», — рассказывает он. 

Сейчас один банк может одновременно сотрудничать с 10-40 компаниями и выставляет к ним требования по выполнению плана.

«Коллекторы идут на нарушение законов лишь по причине того, что банки устанавливают свои планы перед коллекторскими компаниями и составляют рейтинги. Если агентство не выполняет план по взысканию, то с ним расторгается договор. Акцент делается не на добросовестность, а на результат. Все это ведет к конкуренции, когда коллекторам приходится соревноваться между собой, что в большинстве случаев и приводит к нарушениям», — продолжает Олжас. 

Постоянная гонка за показателями приводит к тому, что «черные коллекторы» изобретают новые схемы и совершенствуют методы работы. Способов обмана множество, но, как и у мошенников, их главной целью остаются доверчивые и юридически неграмотные люди.

«Если человек грамотный, то недобросовестные коллекторы сразу перестают вести с ним диалог, а если человек повелся на их обман, испугался, начал давать информацию и идет на контакт, то на такого они будут давить до последнего, пока он не заплатит. Тут как раз и применяются недобросовестные методы взыскания... Это чистой воды развод: когда они звонят и говорят «сейчас мы дом арестуем и вещи конфискуем», то коллекторы просто запугивают и пытаются надавить на человека, чтобы он пошел и закрыл свой или чужой долг», — раскрывает некоторые секреты своей деятельности коллектор. 

«Это уже даже не мое имущество...»: Должники получают странные сообщения с угрозами 

«В конце августа мне позвонила девушка, которая представилась помощником частного судебного исполнителя, и сообщила, что на дом наложат арест из-за долгов бывшей хозяйки. Я ей объяснила, что мы уже не имеем к нему никакого отношения, потому что продали его три года назад другим людям», — рассказывает Наталья Евлоева, которая при покупке дома 10 лет назад оставила прописанной в нем бывшую владелицу.

Этот случай — один из примеров того, как «черные коллекторы» доходят до крайностей, пытаясь выбить особо крупные долги, которые сулят им неплохую прибыль. Они пытались заставить новых владельцев дома подать в суд на Наталью, а от нее требовали договориться с бывшей владелицей о закрытии долга — 2,6 млн тенге. 

Помимо звонков, Наталья Евлоева получила сообщение с угрозами. За отказ сотрудничать ей угрожали уголовным делом за якобы неуважение к судебным приставам (!), притом что указанные в SMS статьи Уголовного кодекса не имеют ничего общего с выдвинутыми обвинениями — статья 190 «Мошенничество» и статья 410 «Неуважение к суду». Раскрыть обман женщине помог брат, который работает частным судебным исполнителем. Он, представившись ее супругом, смог выяснить, что сестре звонит коллектор, которая представилась Айгуль Чингизовой.

«Если бы не брат, я бы и не догадалась, что это коллекторы звонят. Вот как обычные люди могут это понять? Мне звонят, угрожают судом и присылают сообщения, что за мной отправили группу для задержания. И при этом говорят, что пока долг не будет погашен, арест с имущества не будет снят, хотя я объясняю, что это уже даже не мое имущество. Но они не хотят этого слышать или понимать. Еще и нынешних владельцев пытаются заставить написать на меня заявление и говорят: «Потом сами будете с ними разбираться». А они такие же простые люди, как и мы: живут в селе, разводят скот и тоже запуганы этими звонками», — поделилась женщина.

Стоит отметить, что на неправомерные действия коллектора, который представляется Айгуль Чингизовой и рассылает непонятные сообщения должникам, поступало ранее обращение в правоохранительные органы — в конце прошлого года на нее пожаловались министру внутренних дел. В своем ответе МВД РК сообщило, что факт зарегистрирован и направлен для дальнейших разбирательств в министерство юстиции. Мы связались с автором этого обращения, Каиржаном Сапировым, чья мать также получала угрозы от Чингизовой, но он не знает, был ли коллектор привлечен к ответственности. 

Заместитель руководителя региональной палаты частных судебных исполнителей Нур-Султана Мадина Жанасаева, чей клиент также получил SMS с угрозами от Айгуль Чингизовой, отметила некоторые странности в ее сообщениях.

Во-первых, в Казахстане судебные приставы не исполняют решения суда и не имеют никакого отношения к судебным исполнениям. Во-вторых, указанные статьи УК РК не применяются в отношении должников, их могут привлечь к ответственности по статьям 139 «Уклонение от уплаты алиментов» и 430 «Неисполнение приговора суда». В-третьих, ЧСИ не могут задерживать должника, тем более с ордером. И, в-четвертых, государственные судебные исполнители (ГСИ) не работают по категории взыскания в пользу банков и других финансовых организаций.

«Я попросила контакты тех, кто отправил это сообщение. Долго не могла дозвониться, но все-таки дозвонилась и выяснила, что это действительно коллекторская компания. Мне самой было важно это узнать, потому что мой клиент не первый человек, который жалуется на подобные действия. И при этом в сообщениях они пишут, что являются судебными исполнителями. Когда я им позвонила, во-первых, они разговаривали со мной чуть ли не на матах, во-вторых, когда я попросила их представиться, потому что по закону они обязаны это сделать, просто бросили трубку. И в итоге заблокировали мой номер телефона, так я и не смогла выяснить, что это за коллекторское агентство», — рассказала Мадина Жанасаева. 

«Меньше 10%»: Сколько коллекторских компаний наказали за нарушения?

Если до принятия закона «О коллекторской деятельности» агентство мог создать кто угодно, то с 2017 года владельцами и руководителями не могут быть ранее судимые лица либо уволенные по отрицательным мотивам из правоохранительных органов. Также компании обязали проходить учетную регистрацию, что сократило их количество почти в пять раз, и предоставлять информацию о сотрудниках, которые непосредственно работают с должниками.

В 2021 году был принят кодекс профессиональной этики работника коллекторского агентства, а закон дополнили несколькими нормами: коллекторам запретили вести переговоры с должниками и третьими лицами с номеров телефонов, которые зарегистрированы за коллекторским агентством, а также вести видеоаудиофиксацию процесса всех разговоров с должниками, и не только в помещении компании. 

Кроме того, теперь коллектор может позвонить родственникам, коллегам или работодателю должника, чтобы только выяснить его местонахождение. Узнать более подробно, какими правами и ограничениями наделены коллекторские агентства в Казахстане, можно из этой памятки. 

Жалобы на работу коллекторских агентств принимает агентство по развитию и регулированию финрынка (АРРФР), которое осуществляет государственный контроль и учет. В ответе на официальный запрос редакции там сообщили, что за 2020 год и 8 месяцев 2021 года рассмотрели 691 заявление от граждан на неправомерные действия, а по фактам выявленных нарушений был выписан 41 штраф на общую сумму 12 млн тенге и 19 письменных предписаний — это меньше 10% от полученных обращений. Сейчас на учете находятся 194 компании.  

Однако полученные из АРРФР данные расходятся с информацией, которая содержится в обновленном 14 октября реестре коллекторских компаний. Так, согласно ему, всего с 2017 года учетную регистрацию прошли 272 компании, из них на данный момент действуют 197 коллекторских ТОО. Из реестра были исключены 75 агентств, из которых только одно лишилось лицензии за нарушения, остальные либо бездействовали в течение года, либо добровольно прекратили свою деятельность.   

Читайте также: «Игра в коллектора»: Как работают казахстанские вышибалы долгов и почему они зачастую остаются безнаказанными

В целом за все это время, согласно базе данных о санкциях и мерах воздействия, было наказано 65 коллекторских агентства по 113 различным нарушениям. В 2021 году было выписано восемь штрафов, предупреждений и письменных предписаний, в 2020 году — шесть, 2019-м — 57 и 2018-м — 29, а в 2017-м — всего три.    

На первом месте антирейтинга коллекторская компания «Национальная служба взыскания», которую за нарушения привлекали к ответственности 12 раз. На втором месте находятся два агентства — «Первое коллекторское бюро» и «Дельта М Казахстан», которых наказывали по шесть раз. На третьем — «Нур комитет», «Халык коллекшн» и «Капитал» — по четыре раза. 

По три нарушения имеются у агентств «Досудебное взыскание долгов», «Ренессанс», «Эксперт Плюс» и «ПОЗИТИВ Securities». Еще 11 компаний получили по два наказания: «Национальное коллекторское агентство», «Южный корпус», «Прогресс», «Кайнар», «Паритет», «Капитал-Надзор», «КАВД», Legal Finance, Rus&Cо Financial, First collection, KZ Finance.

По одному нарушению имеют 44 компании: 

Если смотреть в разрезе регионов, то больше всего нарушений выявлено в Алматы — 49, на втором месте — Шымкент (21), а на третьем — Караганда (18). Далее идут Тараз (8), Костанай (7), Нур-Султан (4), Усть-Каменогорск (3), Актобе (2) и Атырау (1).

«Все новые схемы появляются в Шымкенте»: Сколько зарабатывают рядовые коллекторы?

Сообщения с угрозами от якобы частных судебных исполнителей — одна из основных схем, которыми пользуются «черные коллекторы», отмечает Олжас. Еще часто они представляются полицейскими, частными судебными исполнителями либо сотрудниками акимата или ЦОНа. 

«Я об этом даже и не знал поначалу, если честно. Мне говорили, что коллекторы звонят, представляются сотрудниками ЦОНа. Я не понимал: при чем тут они и как могут взыскать долг? Оказывается, схема такая: они говорят, что ИИН должника заблокирован, все документы будут недействительны и человек не сможет ни счет открыть, ни ребенка в детский садик оформить. Проще говоря, вешают лапшу на уши, и люди ведутся на это. И такие схемы обмана каждый день совершенствуются», — делится коллектор. 

По его словам, основная рабочая сила коллекторских компаний находится там, где дешевле снимать офисы и проще найти работников. Поэтому большая их масса зарегистрирована именно в южных регионах Казахстана, где и изобретаются новые схемы по выбиванию долгов. 

«К примеру, в Алматы, если еще 5-6 лет назад сотрудник шел на зарплату от 100 тыс тенге и выше, то в Шымкенте в то же время — от 50 тыс и выше, то есть в два раза меньше были требования к зарплате. И опять-таки, по моим наблюдениям, основные нарушения идут именно от компаний, которые базируются в южных регионах. Я почему говорю про Шымкент, потому что новые схемы появляются именно там, и только потом ее начинают применять другие», — отмечает коллектор.

Сейчас, по его словам, если добросовестный коллектор зарабатывает от 100 тыс, то недобросовестный — от 250 тыс и выше. При этом рядовые коллекторы могут работать и без какого-либо образования, а уровень их зарплаты зависит от опыта и методов работы, потому что закон обязывает только первого руководителя агентства иметь высшее образование и опыт в коллекторской деятельности не менее одного года либо в аналогичных сферах. 

«Для сотрудников нет никаких ограничений, и иногда они могут работать даже без официального трудоустройства, то есть коллекторские агентства могут и не предоставлять информацию в финрегулятор, что у них работает тот или иной человек. На самом деле в коллекторской сфере творится бардак», — подытожил Олжас.

В следующей части мы расскажем, кто и по каким причинам чаще всего оказывается в списках коллекторских компаний, а также дадим рекомендации, что делать, если вы потеряли работу и нет денег выплатить кредит.