«Игра в коллектора»: По уши в долгах. Что теперь делать?

«Кредит, за который можно не платить». Кто и как оказывается в списках должников?

В октябре 2021 года жительнице Нур-Султана Алине Оспановой позвонил незнакомый человек и, представившись полицейским, сообщил, что на ее имя мошенники в Алматы пытаются оформить кредит.

Сотрудник следственной группы посоветовал девушке немедленно обойти все банки и оформить кредиты самой, пока злоумышленники ее не опередили.

Так Оспанова (фамилия изменена по ее просьбе — прим. автора) набрала несколько кредитов в разных банках на общую сумму 1,8 млн тенге. Все деньги она перевела на банковский счет, который ей дал звонивший полицейский, а взамен получила документ, где написано, что все взятые ею кредиты аннулируются. Обман раскрылся на следующий день, когда девушка, отправившись в банки, узнала, что все ее кредиты являются действующими, а полученный от «полицейских» документ — фальшивка.

«В тот же день я обратилась в местное ДВД с заявлением о том, что стала жертвой интернет-мошенников, но там только развели руками: банковский счет, куда ушли деньги, находится в США и, скорее всего, ничего вернуть не получится. Я не знаю, что делать и как быть теперь с этими кредитами», — поделилась бедой Алина.

Кредитное мошенничество — самая распространенная причина, из-за которой люди оказываются в списках должников, говорит сотрудник коллекторского агентства, который согласился дать интервью на условиях анонимности.

«В большинстве случаев люди ведутся на такие схемы мошенничества: сотрудники банков через третьих лиц — помощников предлагают оформить кредит, за который можно не платить. У меня в работе очень много таких должников, которые говорят: «Мне же сам сотрудник банка сказал, что мне ничего не будет». Получается, их обманывают, они расписываются в документах и оформляют кредит на 300 тыс, а на руки получают всего 70. Потом эти же люди им говорят: «Забудь про кредит и ничего не плати. Ты ничего не должен». И этому люди верят, а потом удивляются, когда им начинают звонить коллекторы», — рассказывает он. 

Если исключить тех, кто изначально планировал не возвращать кредит, а также молодых людей, которые не смогли расплатиться за купленные в кредит телефоны, то вторая по распространенности причина — должники, которые оформили кредиты для своих знакомых, и те, кто в надежде быстро разбогатеть вкладывал деньги в различные пирамиды.

«Есть должники, оформившие кредиты для своих родственников и друзей, которые их кинули. Они говорят: «Я же эти деньги не брал, оформил кредит для друга». Я им объясняю: «Вы же сами подпись поставили на договоре, а то, что вы передали деньги третьему лицу, — это ваше с ним дело. Вы обязаны вернуть». Бывает, люди это понимают и начинают возвращать кредит, а некоторые упираются: «Нет, пока друг мне эти деньги не вернет, я не буду ничего никому платить…» — говорит коллектор.

«Есть люди, которые влезают во всякие пирамиды. Буквально несколько месяцев назад был случай. Взрослая женщина, работает фельдшером в селе, кто-то подбил ее оформить два кредита по 500 тыс и вложить в финансовую пирамиду. Она хотела быстро разбогатеть, но ее группа — раз и быстренько закрылась, а ее деньги неизвестно куда ушли. И она не хотела эти деньги возвращать, потому что ее кто-то обманул», — добавляет он.

Главная проблема в том, считает коллектор, что схемы обмана как со стороны мошенников, так и со стороны коллекторских агентств практически не освещаются в СМИ. При этом уполномоченные органы, по его мнению, не стремятся досконально разбираться в ситуации и систематизировать подобные факты.  

«К ним же все равно поступают жалобы и стекается вся информация. К примеру, был такой случай полгода назад. Беременной женщине позвонили якобы из акимата и угрожали забрать детей из-за долгов по кредитам. Это были коллекторы, но женщина в шоке, и у нее случается выкидыш. Вот дали бы они информацию, что есть такая схема и это неправда: нет такого закона, по которому детей забирают из-за долгов. Таким звонкам не надо верить, а лучше обращайтесь к нам, и мы примем меры. Сейчас они все это видят, но ничего не предпринимают. Если бы они отреагировали, разъясняли бы гражданам, какие схемы есть и что нужно делать, то фактов мошенничества стало бы меньше», — считает наш собеседник.

Мошенничество — второе по популярности преступление в Казахстане

16 ноября проблему роста фактов мошенничества в Казахстане поднял президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в ходе заседания национального совета общественного доверия.

Глава государства поручил рассмотреть предложение члена НСОД Марата Шибутова о сокращении срока передачи информации от банков в кредитное бюро, чтобы на граждан не могли оформлять сразу несколько кредитов. Как это недавно произошло в Темиртау, когда молодой человек, втеревшись в доверие 22-летней девушки, оформил на ее имя 25 кредитов на 4,2 млн тенге.

На кражи и мошенничества приходится 60% всех преступлений в стране, говорит политолог и член НСОД Марат Шибутов. В этом году количество мошенничеств выросло до 25,5%, и они занимают второе место после краж, у которых доля 34,5%. И с каждым годом эти показатели только увеличиваются, как и суммы ущерба по таким преступлениям.

«По итогам 9 месяцев 2021 года в стране зарегистрировано 31 925 случаев мошенничества, что на 30% больше, чем в 2020 году. По предварительному прогнозу, в этом году их будет около 40 тыс случаев. Как видно, это часть длинного тренда, который начался в 2011 году», — говорит он.

По его мнению, это очень большая проблема, которая серьезно скажется на всех.

«Дело в том, что на нашем рынке, помимо местных, еще работают мошенники из Украины и России, то есть мы имеем дело с международным мошенничеством. И его главное отличие в том, что их нельзя поймать и вернуть деньги, то есть деньги уходят и их уже не найти.

Надо сделать так, чтобы люди не смогли взять большое количество кредитов, чтобы отдать мошенникам. Главная проблема в том, что сейчас сроки предоставления отчетности в кредитное бюро — 15 дней, то есть за этот срок человек может набрать кучу кредитов в разных банках, и этого не увидят ни банки, ни микрофинансовые организации», — советует политолог.

Читайте также: «Игра в коллектора»: Как работают казахстанские вышибалы долгов и почему они зачастую остаются безнаказанными

Если срок предоставления информации в кредитное бюро будет сокращен до одного дня, то банки и микрокредитные организации смогут оперативно увидеть рост долговой нагрузки и отказать в займе такому клиенту.

«Как показывает практика, мошенники своими звонками могут держать человека на крючке месяцами. Постоянно им звонить и вымогать деньги, то есть пока он не отдаст им все. Теперь казахстанцы не смогут сразу набирать много кредитов для мошенников, и это лучше для них самих и банков тоже», — подчеркивает Марат Шибутов.

Основная цель кредитных мошенничеств — персональные данные жертв

Но если методов обмана и введения людей в заблуждение у мошенников множество, то главная цель всех этих манипуляций — получение персональных данных человека. При этом переход во время пандемии многих процессов в онлайн значительно расширил возможности для их получения.

Самым распространенным и уже традиционным видом мошенничества являются звонки жертвам под видом службы безопасности банка.

Лже-сотрудник сообщает, что на человека якобы пытаются оформить кредит или по его карте совершена подозрительная операция. Дополнительно могут позвонить из «правоохранительных органов», которые подтверждают противозаконные действия. Как поступить: бросить трубку и позвонить в банк по номерам телефона, указанным на карте или в call-центр.

Вторая схема гораздо опаснее, потому что позволяет мошенникам распоряжаться персональными данными и документами, в том числе оформлять достаточно крупные займы.

На сайтах бесплатных объявлений можно встретить множество предложений, когда клиенту обещают помочь с займом даже при плохой истории, куче долгов и отсутствии работы. Под этим предлогом злоумышленники просят жертву выслать копии своих документов или предоплату за услуги. После аферист еще какое-то время может рассказывать о том, что процесс идет, а затем перестает выходить на связь.

Еще одним вариантом могут быть объявления о приеме на высокооплачиваемую работу. Кандидатов просят выслать копии своих документов, по которым потом оформляются онлайн-кредиты.

Помимо прочего, воспользоваться таким способом могут не только незнакомые люди, но и те, кому жертвы доверяют, — близкие, друзья и даже коллеги. Как это сделала, к примеру, школьный учитель из ВКО, которая под разными предлогами фотографировала удостоверения личности своих коллег и оформила десяток онлайн-кредитов, или воспитатель детского сада в Нур-Султане, которая таким же способом повесила на коллегу четыре онлайн-кредита.

Что делать, если на вас оформили чужой кредит?    

Такой вид мошенничества называют идентификационный фрод. Неприятная правда выясняется через 3-4 месяца, когда с человеком, на которого был оформлен займ, связывается банк по поводу просрочки.

Доказать, что он стал жертвой мошенников, не так-то просто. Процесс может затянуться на пару лет, а кредитную историю очистить от таких займов можно только когда суд признает кредит мошенническим.

Узнать о незаконно оформленном кредите позволит кредитная история, которую бесплатно можно проверить один раз в год.

Если вы стали жертвой кредитных мошенников, то в первую очередь следует начать собирать доказательную базу.

Необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы, где назначат экспертизу, которая установит, чья подпись стоит в договоре займа. Если это онлайн-займ, то полиция сможет установить IP-адрес злоумышленников, а если кредит был оформлен в терминале, то в них установлены видеокамеры, записи с которых также помогут идентифицировать получателя.

Читайте также: «Игра в коллектора»: Как работает «бизнес на долгах» и сколько в нем зарабатывают

Также необходимо написать заявление в кредитную организацию, которая выдала заем на ваше имя, подробно указав информацию. Если заем оформлен по утерянным документам, то необходимо приложить подтверждающую справку. Обязательно потребуйте проведения внутреннего служебного расследования и предоставление всех имеющихся документов по займу.

Кредитная организация должна предоставить копии договора, приложения к нему и все остальные документы по займу, а также реквизиты счета, на который перевели деньги, данные сотрудника, выдавшего кредит. В случае отказа в предоставлении информации можно подать жалобу в агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, а также направить иск в суд по месту жительства о признании сделки недействительной.

Если суд придет к выводу, что деньги получили мошенники, и вынесет решение в вашу пользу, то кредитная организация будет вынуждена списать задолженность и направить в кредитное бюро письмо об исключении информации по чужому займу из вашей кредитной истории.

Заветная реструктуризация   

Банковские должники, оказавшиеся в списках коллекторских агентств по своей вине, крайне редко соглашаются поговорить с журналистами о причинах случившегося финансового краха. Большинство из них не хотят выставлять свою историю напоказ, объясняя это фразами «позор» и «стыдно».

Именно стыд удерживает многих людей от того, чтобы обратиться за помощью в банки раньше, когда проблемы еще только маячат на горизонте. Ситуация усугубляется и тем, что у современных должников по два, три и даже пять разных кредитов.

Помимо этого, говорит финансовый консультант Расул Рысмамбетов, мало кто знает о том, что механизмы, помогающие уменьшить кредитную нагрузку, вообще существуют.

«Во-первых, механизм эффективно работает для тех, кто о нем знает, и, во-вторых, активно его использует. С физическими и даже юридическими лицами нередко бывает так, что человек или компания просто перестает платить по кредиту и никак не уведомляет банк о причинах, не отвечает на звонки, игнорирует и так далее. Это самое плохое, когда заемщик пытается убежать от банка», — говорит он.

Клиенту, отмечает финансовый аналитик, нужно заранее сообщить о своих финансовых проблемах. Тогда банк пойдет навстречу, потому что просроченный кредит не нужен ни ему, ни заемщику.

«Честно говоря, у нас нет культуры постоянной коммуникации с банком. Некоторые ограничиваются звонками, а нужно официально написать письмо и заявление в адрес банка. Причина, на мой взгляд, в отсутствии финансовой культуры и в целом менталитет, когда люди идут в банк в самом крайнем случае, а потом с ненавистью отдают эти проценты (штрафы, пеню). Надо было быть на связи с банком, и все было бы нормально. Раньше было гораздо хуже: пытались подкупить банковских менеджеров, меняли адреса, и это до сих пор часто происходит, но сейчас я вижу, что люди стараются идти на цивилизованный диалог, как и банки», — добавил Рысмамбетов.

Как снизить долговую нагрузку по кредитам?

Расул Рысмамбетов советует заемщику обойти все банки, где у него имеются кредиты, чтобы взять графики погашений, и написать заявление о том, что он, к примеру, лишился работы и ему сложно выплачивать займ, предоставив справку об увольнении и выписку из ЕНПФ.

Затем предстоит обсудить с сотрудниками банков возможные варианты изменения кредитного договора. 

«Я считаю, что стоит соглашаться на уменьшение процентов, отсрочку или изменение срока займа, но просить банковского менеджера показывать наглядно на графике, сколько вам предстоит платить, чтобы сумма была реалистичной и подъемной для вас. Если нет, то можно подать на реабилитацию, заморозить выплаты или просить банк войти в положение. На что не стоит соглашаться, так это на дополнительное залоговое обеспечение или гарантийное письмо, потому что вы можете испортить отношения с тем, кому придется за вас выплачивать кредит, или лишитесь залогового имущества», — подчеркивает финансовый консультант.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можно написать письмо в департамент по защите прав потребителей агентства финансового регулирования и попытаться устроить трехстороннюю встречу.

«Этим займется департамент, который напишет письмо в банк и предложит изменить решение, потому что, как ни крути, им не нужны зависшие займы, которые никто не может погасить. И банки не нужно рассматривать как большую безжалостную структуру, потому что там тоже работают люди. Они готовы пойти навстречу, лишь бы не портить свои показатели. И все-таки у банка есть определенный объем кредитов, которые он может признать проблемными», — добавил Расул Рысмамбетов.     

Однако, как отмечает исполнительный директор ТОО «Первое кредитное бюро» Асем Нургалиева, реструктуризация кредита по таким основаниям может негативно сказаться на кредитной истории заемщика. 

«Если это будет реструктуризация займа, то есть заемщик приходит в банк и говорит, что он не может платить, то сам признак реструктуризации может оцениваться негативно. Потому что это может говорить о том, что заемщик испытывал сложности в погашении кредита. Конечно, на новое кредитование он может рассчитывать, но, возможно, не на тех условиях, которые были бы ему интересны», — объяснила Нургалиева.