Почему казахстанские банки неохотно предоставляют кредиты индивидуальным предпринимателям, военнослужащим и пожарным? Что делать, если вы пять лет назад допустили просрочку по кредиту? Существуют ли способы исправить кредитную историю, чтобы получить одобрение банка? Ответы на эти вопросы есть в материале журналиста ИА «NewTimes.kz» Аурелии Акмуллаевой.
Казахстанцы активно пользуются займами, но кредиторы одобряют далеко не все заявки. Не всегда отказ выглядит обоснованным. Мы разбирались, как банки решают, кому одалживать деньги, а кому нет.
Анализ потенциального заемщика — сложный процесс. При этом у каждого банк есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметила Рашида Егембаева – финансовый директор RAYS Consulting.
В первую очередь, кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж, возраст и т.д.
Но главное, что интересует банки, — платежеспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.
Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов.
Читайте также: Как накопить на квартиру в Казахстане с зарплатой 200 тысяч тенге: полезные советы
Просрочки по кредитам — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный и не надежный.
«Каждый раз, когда человек обращается в банк за кредитом, получает согласие или отказ, затягивает с выплатами или, наоборот, возвращает долг досрочно, об этом узнает бюро кредитных историй (БКИ). Банки в обязательном порядке отчитываются обо всех его действиях БКИ. Бюро кредитных историй также формируют рейтинг заемщиков — выставляют оценку в баллах», – рассказала эксперт.
Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента и решить, насколько рискованно выдавать ему новый кредит. Сможет ли клиент его погасить без просрочек или нет.
Единственный способ улучшить свою кредитную историю — создать положительную кредитную дисциплину на основе новых займов. Это означает своевременное и регулярное погашение текущих кредитов. Что касается старых кредитов с имеющимися просрочками, кредитное бюро может улучшить ваш рейтинг в следующих случаях:
Для того, чтобы исправить кредитную историю, используйте следующие лайфхаки:
Храните средства на банковском вкладе. Это позволит банку увидеть вашу платежеспособность и стабильность.
Проверьте наличие задолженностей. Убедитесь, что у вас нет долгов по налогам, штрафам и оплате коммунальных услуг. Если долги обнаружены, погасите их как можно скорее.
Используйте кредитную карту. В случае отказа в выдаче кредита используйте кредитную карту и своевременно погашайте задолженности по ней. Если вам одобрили небольшой кредит, постарайтесь погасить его досрочно.
Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги.
Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.
Высокая долговая нагрузка. Банки, как правило, неохотно выдают кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой.
Ложные сведения. Если банк обнаружит, что клиент предоставил ложные данные о месте работы, доходах и прочем, это, скорее всего, закроет ему доступ к займу.
Небольшой трудовой стаж. Кредитные организации предпочитают заемщиков с устойчивым положением на рынке труда. Чем дольше человек работает, тем больше шансов, что он продолжит работать и сможет своевременно погашать кредит.
Возраст заемщика. Банки внимательно оценивают возраст заемщика. Например, ипотеку могут не одобрить тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.
Низкий доход. Зарплата ниже 400 тысяч тенге может стать препятствием для одобрения ипотеки.
Профессия. Некоторые профессии считаются менее стабильными с точки зрения банков: таксисты, парикмахеры, полицейские, военные, работники сельского хозяйства и социальной сферы, строители, пожарные и риэлторы могут столкнуться с трудностями при получении кредита.
Микрофинансовые организации. Банки настороженно относятся к клиентам, которые ранее брали займы у микрофинансовых организаций.
Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.
Проверяйте свою кредитную историю. Знать свою кредитную историю необходимо не только, чтобы понять, на какую по величине сумму кредита они могут рассчитывать в случае такой необходимости. Если человек планирует брать большой кредит, лучше заранее понимать, какой у него рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить кредитную историю, чтобы лишний раз не получать отказ от банка. Ведь это также отражается в кредитной истории.
Раз в год граждане Казахстана могут бесплатно получить отчет и подробную информацию кредитной истории. Если вам необходимо узнать кредитную историю второй и более раз за год, это будет стоит 400 тенге.