На казахстанском страховом рынке недавно появился новый продукт — страховка на случай госпитализации или смерти от коронавирусной инфекции, передает ИА «NewTimes.kz». Однако получить выплату 5 млн тенге сможет далеко не каждый — слишком уж много подводных камней и ограничений. Эксперт в сфере здравоохранения Али Нургожаев разбирался, на что стоит обращать внимание казахстанцам при заключении договора со страховой компанией.
Подробный анализ генеральный директор Med Invest First Али Нургожаев опубликовал в своем Telegram канале:
«Условия доступной страховки заключаются в выплате страховой суммы до 5 млн тенге в случае смерти от коронавирусной инфекции и до 500 тыс тенге — в случае госпитализации. На первый взгляд, для страховой компании это очень рискованный проект:
— размер премии (стоимость страховки) не зависит от индивидуальных рисков заражения (характер деятельности — учеба, офлайн-работа, наличие возможности изоляции, сфера занятости — медицина, общепит с прямыми контактами с клиентами либо позиции с дистанционной занятостью, состав семьи и др.), тяжелого течения (анамнез, текущее состояние здоровья), летального исхода (комплекс критериев);
— прогноза уровня заболеваемости и смертности на ближайшие месяцы просто нет, а значит, невозможно оценить долю конвертации застрахованных в реализовавшиеся страховые случаи;
— политика государства на центральном и местном уровнях в отношении госпитализации не определена (сами критерии госпитализации, доступность коек и т.д.) и динамично изменяется».
По мнению эксперта, в таких условиях при расчетах придется делать очень сильные допущения, а значит, построить надежную актуарную модель невозможно. Поэтому риск выпуска такого продукта для страховой компании очень высокий.
«Однако, как будет показано далее, риски компании минимизируются правилами страхования по данному продукту настолько, что проект в целом превращается в хорошую возможность заработка для страховой компании и, возможно, имеет ограниченную применимость для потребителей.
Во-первых, страхованию по данному продукту не подлежат люди с психическими заболеваниями, с особыми потребностями и старше 60 лет.
Инклюзивность такого отсечения и соответствие ратифицированным международным соглашениям, особенно в отношении первых двух пунктов, неоднозначны.
Во-вторых, страховщик вправе отказать в выплате, если до заключения договора застрахованному был диагностирован ряд заболеваний: COVID-19, СПИД/ВИЧ, онкология, сердечно-сосудистые заболевания, патологии сердца и/или сосудов, артериальная гипертензия, хронические легочные заболевания, хронические заболевания почек, хроническая почечная недостаточность, системные заболевания, сахарный диабет, туберкулез, цирроз печени, алкоголизм.
Под эти критерии попадает несколько миллионов населения Казахстана, особенно в части сердечно-сосудистые заболевания, артериальная гипертензия.
В-третьих, страховщик вправе отказать в выплате, если страховой случай наступил напрямую или косвенно вследствие заболеваний, имеющихся у застрахованного до заключения договора.
Это достаточно нечеткая формулировка: как показывает международная практика, зачастую при вскрытии погибших от COVID-19 обнаруживаются дополнительные изменения, указывающие на то, что коронавирус послужил триггером обострения и утяжеления имевшихся ранее заболеваний.
Есть мнение, что большую часть смертей, обусловленных COVID-19, можно трактовать как «косвенно произошедшие вследствие ранее имевшихся заболеваний». Кроме того, не совсем ясны перспективы доказательства достоверных причинно-следственных связей в условиях затрудненных процедур вскрытия. Таким образом, здесь, как и по ряду других пунктов правил страхования, заложено достаточное пространство для маневра страховщика.
В-четвертых, «страховщик вправе досрочно прекратить договор страхования», без каких-либо дополнительных условий.
Данный пункт вызывает чрезвычайное удивление, тем более что в статье 17 правил «Условия прекращения договора страхования» вышеупомянутое положение подтверждено следующей формулировкой: «Договор страхования прекращает свое действие в случаях: … 2) досрочного прекращения договора страхования». По сути, этот пункт оставляет возможность массового отзыва договоров страховщиком и практически исключает риски для страховщика в случае серьезной второй волны
С точки зрения страховой компании, можно упрощенно сформулировать, что при просчитанных рисках (и, соответственно, выверенном соотношении между размером премий и объемами/размерами выплат) розничное страхование окупается при большом количестве договоров («вале») и низких операционных расходах», — пишет эксперт.
Нургожаев подчеркивает, что в условиях заключения договора и оплаты в режиме онлайн уровень операционных расходов действительно обещает быть низким, а с учетом вышеперечисленных условий предприятие в целом может оказаться достаточно выгодным.
«Вывод для потенциального потребителя продукта (населения) — необходимо внимательно читать как договор страхования, так и правила. Ведь при онлайн-заключении ответственность за понимание условий и соответствие критериям ложится полностью на страхуемого. А вот выплата будет производиться при всех описанных ограничениях. В этом, похоже, и заключается суть продукта», — резюмирует автор.
