Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Krisha.kz составила примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.
В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать ее покупку. Запланировать всерьез — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.
Сколько стоит жизнь?
За год, с учетом цен на сентябрь 2018 года, один человек съедает более 445 тыс тенге, или порядка 37 тыс в месяц. С учетом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тыс. Если семья состоит из трех человек, один из которых ребенок, то теоретически расходы могут составлять 100 тыс тенге. Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счет скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде меда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 тыс тенге.
К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 тыс тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.
Но и это еще не все. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — все это существенно бьет по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тыс. Это около 30 тыс тенге в месяц.
Тем временем расходы уже перевалили за 150 тыс тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает еще и аренда квартиры — от 50 тыс тенге за самые бюджетные варианты.
Если представить молодую пару с ребенком, которая живет на зарплату супруга (150 тыс тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остается 100 тыс тенге — это тысяча тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придется на всем и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.
Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 тыс тенге, а еще лучше 300 тыс тенге, ситуация с жильем однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 млн тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.
Составляем финансовый план. Сколько откладывать?
Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 тыс тенге и арендуют квартиру за 70 тыс тенге, схема будет выглядеть примерно так:
1. Получаем зарплату (150 тыс + 150 тыс = 300 тыс тенге).
2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 тыс).
3. Остается 230 тыс. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).
4. 50 %, или 115 тыс0 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).
Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс тенге. На общественный транспорт — примерно 5 тыс тенге. Детский сад — 20 тыс. В итоге останется еще 30 тыс на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.
5. 30% бюджета, или 69 тыс тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10% не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.
В итоге такими темпами через 4,5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счет погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.
Долго ли копить?
Откладывая на депозит всего 30 тыс тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20% по госпрограмме) за 6 лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.
Если свободная сумма составляет уже 50 тыс, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 тыс тенге срок сократится до 2,2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.
Что мешает откладывать деньги?
Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придется пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.
Импульсивные покупки, или так называемые «черные дыры», — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму.
Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.
По словам заместителя директора «Школы финансовой грамотности» Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение.
О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит следующий эксперт.
«Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты − человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Все это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведенное в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.
Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чем-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».
Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жилье и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным», − отмечает психотерапевт Александр Дружинин.
С чего начать?
Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.
1. Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однокомнатная квартира в пригороде — начните с малого.
2. Составьте план расходов и четко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20% суммы на депозит.
3. Выделяйте определенные средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
4. Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
5. Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешевый досуг найдется на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
6. Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдет в привычку и затянет, утверждают эксперты.
Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.
