Сегодня на казахстанском рынке действует 249 микрофинансовых организаций. У каждой из них своя бизнес-модель, и каждая выдает кредиты под какие-то цели. Как они работают, выясняла собственный корреспондент ИА «NewTimes.kz» Нелли Адаменко у генерального директора МФО «ФинТехЛаб» Асхата Бейсенбаева.
Всего на рынке порядка 80 процентов кредитов МФО выдают на бизнес. При этом важно убедиться, что деньги получит не мошенник и заемщик хорошо разбирается в бизнесе. Обязательно изучается кредитная история предпринимателя.
— С микрокредитными организациями у наших граждан связано много негативных ассоциаций. Насколько они, на ваш взгляд, обоснованы?
— Несмотря на большое влияние банков в данном вопросе, на фоне закредитованности населения репутация сектора МФО значительно пострадала. Виной этому в большей степени стали организации, выдающие деньги до заработной платы, так называемые PDL-займы (ПиДиЭль) до зарплаты. Когда люди не исполняли свои обязательства, то у них могли брать по 500 и даже 1 тыс процентов годовых. Конечно, такие займы человеку не помогают, а лишь загоняют его в еще большую кабалу. Это и стало одним из триггеров для нашего государства, чтобы изменить законодательство. За последние 10 лет правительство РК приняло несколько госпрограмм, направленных на ускорение технологической модернизации экономики и развитие цифровой экономики и инноваций, а с 2020 года активно взялось за регулирование рынка микрофинансовых организаций. Чтобы все играли по одним правилам игры, теперь все МФО обязаны сначала зарегистрироваться, а потом получить лицензию на свою деятельность.
— В правительстве и депутатами часто поднимается вопрос о потребительской закредитованности и мошенничестве в сфере МФО.
— К сожалению, до сих пор есть нарушения у компаний, выдающих кредиты «до зарплаты», есть нарушения и у других МФО, в том числе автокредиторов, навязывающих клиентам страхование жизни и имущества. Более 50% физических лиц направляют привлеченные средства в рамках залоговых потребительских займов на свои предпринимательские цели. Как правило, других возможностей занять деньги на определенный период времени у них нет. И здесь есть риски попасть в лапы злостных ростовщиков и еще больше ухудшить свое финансовое положение. Да, есть примеры, когда на базарах орудуют мимикрирующие под МФО ростовщики, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под 700-1000% в год и по частям собирают оплату в его погашение ежедневно. Назрела необходимость в обеспечении исполнения действующего законодательства всеми игроками рынка.
— Насколько активно наши граждане берут онлайн-кредиты и насколько это безопасно?
— Сегодня эта норма для оформления кредитов в МФО. Многие бизнесмены перешли в цифровую среду. Скоринговая система позволяет оперативно на входных данных принимать решения, одобрять определенные лимиты и выдавать займы. Таким образом, люди могут оперативно закрывать свои потребности в ликвидности.
Для обеспечения информационной безопасности онлайн-систем, которые используют МФО, предусматриваются требования по уязвимости исходного кода, холодного и горячего хранения данных на серверах. Предлагаемые изменения в законодательстве, направленные на регулирование рынка микрофинансовых организаций, пересекаются с требованиями безопасности государственной технической службы КНБ.
Помимо предоставления микрокредитов на предпринимательские цели, наша организация сегодня активно интегрируется в другие сервисы, в том числе на шымкентские базары, объединяющие предпринимателей в сфере торговли. С помощью нашей МФО представители бизнеса могут быстро перехватить деньги на оборотные цели, закупить товар, а далее выплачивать по графику. Предпринимателям удобно получить деньги на более выгодных условиях не отходя от рабочего места, посредством одного окно, что способствует увеличению оборота и, как следствие, приводит к улучшению их финансового положения.
В нашей МФО одобрение и выдача кредита под залог автомобиля занимают от 30 минут, а коммерческой недвижимости — за 1-2 дня.
— А что со случаями, когда необдуманно раздаются кредиты? К примеру, родственнику моей знакомой выдали кредит на покупку смартфона последней модели. И это при том, что он безработный. К слову, буквально через неделю смартфон у него украли.
— Такой кейс, о котором вы говорите, к нашей микроорганизации неприменим. Мы не даем человеку деньги на потребительские цели, на тот же iPhone. Наша организация финансирует преимущественно физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. Но если iPhone нужен человеку для ведения бизнеса, например, раскрутки интернет-магазина, то мы можем ему предоставить заем. Вообще, я считаю, что потребитель, у которого нет никаких доходов, должен прежде всего подумать: стоит ли покупать в кредит дорогой смартфон? К тому же его могут украсть, а кредит на тебе останется, и ему придется его выплачивать.
— Предприниматели каких секторов чаще всего обращаются в вашу МФО?
— Приходят в основном те, кому мы можем помочь, а не у кого возникнут осложнения после займа. У кого здоровые финансовые потоки или кто в результате займа их улучшит.
Например, предприниматель делает из онлайн-магазина доставку. Он ставит кассовый аппарат, зарабатывает 800 тыс в месяц, 300 тыс платит нам, дофинансируется и ежемесячно зарабатывает 500 тыс. Приходят те, чья деятельность связана с оборотными средствами. Чаще всего за микрокредитами обращаются жители Алматы, Алматинской области, Шымкента и Астаны. Это оптовики, компании, осуществляющие грузоперевозки. Лидерами по объемам кредитования являются ресторанный бизнес, крестьянские хозяйства, оптовая торговля различными видами товаров. Некоторые крупные МФО работают с программами «Даму», что, конечно, выгодно предпринимателям.
— Заем под залог недвижимости — достаточно скользкая тема. Насколько часто люди, взяв кредит, лишаются своих квартир, домов?
— Мы стараемся выступать финансовым консультантом, чтобы помочь человеку принять правильное решение. Но что нам точно не надо, так это связываться с залогом. Залог у нас выступает как гарант морального выполнения обязательства. Если человек отправляет фрукты из Шымкента в Костанай, мы не может знать, правильное ли он направление выбрал, но если мы видим, что у него хорошо идет бизнес, то, конечно, предоставим ему кредит.
В нашей практике не было случая, когда человек лишался недвижимости из-за взятого займа. Мы стараемся помочь заемщику даже в случае сложной ситуации спасти недвижимость — рефинансироваться. Как правило, компании, а также банки дают только часть от рыночной стоимости недвижимости. Много случаев, когда недвижимость оценивают по заниженной стоимости.
Заемщикам очень помогло изменение в законодательстве. Теперь на титульном листе договора большими буквами и цифрами написано, сколько человек будет переплачивать, обозначена эффективная ставка. Эта мера привела к тому, что люди стали нам больше доверять. Многие пользуются аннуитетной ставкой, когда с основного платежа часть идет в счет основного долга. То есть у человека с каждым платежом уменьшается его основной долг и процентное вознаграждение, которое ты платишь компании за обслуживание.
— Как вы работаете с должниками?
— В Казахстане принята еще одна нужная мера в законодательстве. Если просрочка до 20 дней, мы должны сделать уведомление с предложением варианта о реструктуризации. О каждом уведомлении ежеквартально отчитываемся уполномоченному органу.
Мы ни разу не передавали долги клиентов коллекторам. Считаем, что раз сами выдаем займы, то их и отработаем. По закону передавать долги клиентов коллекторам можно только в крайнем случае. По нашему законодательству коллекторы должны работать в строго установленных рамках и не «кошмарить» население.
Государство вводит ограничения на потребительские займы, есть закон о банкротстве. Но есть люди, в основном игроманы, которые ищут любые способы: они берут деньги в кредит, априори не собираясь его погашать. Но при этом они должны помнить, что нужно обосновать, почему ты можешь быть признан банкротом, и то, что потом ты пять лет не сможешь получить заем.
