Как кредитоваться, если не будет «7-20-25» и «Баспана хит»

В прошлом месяце председатель агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова заявила о завершении финансирования программ льготного кредитования «Баспана хит» и «7-20-25».

В чем плюсы и минусы льготных программ:

• снижение процентной ставки по ипотеке — плюс для покупателей;
• повышение спроса — плюс для застройщиков;
• рост активности компаний в сферах ремонтных услуг, продажи строительных материалов, мебели — плюс для дизайнеров, ремонтников и ритейлеров;
• обеспеченность населения жильем выросла — в прошлом году показатель увеличился до 22,6 квадратных метра на человека. К примеру, в 2011 году было всего 18,7 квадратных метра.

Между тем у ипотечных программ с господдержкой есть и побочный эффект. Можно отметить следующее:

• рост цен на первичную недвижимость — по данным бюро национальной статистики РК, с 2018 года цена на новостройки стабильно растет: 2018 год (+2,6%), 2019 год (+6,4%), 2020 год (+5,0%), в мае 2021 года (+8,3%);
• вслед за «первичкой» подорожало жилье на вторичном рынке. Если в 2016 и 2017 годах еще наблюдалось снижение стоимости жилья на 0,7% и 1,6% соответственно, то уже с 2018-го идет стабильный рост: 2018 году (+1,9%), 2019 год (+6,2%), 2020 год (+13,2%), в мае 2021 года (+13,3%);
• ужесточились требования к заемщикам: с 2020 года введен запрет на получение кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума;
• выросла ипотечная задолженность казахстанцев: по данным ассоциации финансистов Казахстана, на 1 января этого года общая задолженность — 2,4 трлн тенге. По итогам 2020 года показатель вырос на 34%, или 606 млрд тенге;
• долгосрочные ипотечные займы высасывают платежеспособный спрос из других сфер — человеку с ипотекой приходится во многом себе отказывать. Сделать ремонт стало дороже — стройматериалы подорожали из-за падения курса тенге, стоимость строительных услуг — из-за высокого спроса.

Специалисты отмечают, что прекращение дальнейшего финансирования льготных программ говорит о том, что правительство планирует плавный переход на рыночные механизмы регулирования рынка недвижимости. Если не появятся похожие по условиям программы, то, вероятнее всего, цены на жилье снизятся.

Какие льготные программы остаются?

Заместитель председателя национального банка Берик Шолпанкулов уверен, что последующее завершение льготных ипотечных программ «7-20-25» и «Баспана хит» не отразится на доступности ипотечного кредитования для казахстанцев, так как на сегодняшний день на рынке имеется большой выбор проектов льготного ипотечного кредитования, которые реализует правительство. Программы рассчитаны на разные категории людей, возраст, социальный статус, род деятельности и так далее.

«Шанырақ»

Новым направлением программы «Нұрлы жер» стала ипотека «5-10-20». Пилотный проект «Шанырақ» рассчитан на 2020-2022 годы. За это время 18 тыс очередников акиматов должны купить квартиры по схеме «5-10-20». Жилье можно купить только на первичном рынке, а именно в новых жилых комплексах, построенных в рамках программы «Нұрлы жер».

Первоначальный взнос на счете в Отбасы банке должен составлять от 10%.

«Бақытты отбасы»

По данной программе можно приобрести квартиру или частный дом на первичном или вторичном рынке. Участвуют только очередники акиматов по категориям:

• многодетная семья;
• неполная семья (если вы разведены, то с момента расторжения брака должно пройти не менее 3 лет);
• семья, имеющая или воспитывающая детей-инвалидов.

Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,1-кратной величины прожиточного минимума. В 2021 году прожиточный минимум составляет 34 302 тенге, соответственно, доход на каждого члена семьи не должен превышать сумму, равную 106 336 тенге.

«Жас отбасы»

Государство не строит квартиры по данной программе. Данный продукт, реализуемый Отбасы банком, позволяет купить недвижимость на свободном рынке — вторичное и первичное жилье, в том числе по договору долевого участия.

Ставка — 6% годовых (ГЭСВ — от 6,3%). Через два года она снижается до 5%.

Первоначальный взнос — 50%.

Срок займа — от 6 до 9 лет. Предусмотрено досрочное погашение займа.

Сумма займа — до 90 млн тенге.

Залог — приобретаемое имущество.

Какие молодые семьи могут участвовать:

• нет ограничений по возрасту супругов и количеству детей;
• нет требований по отсутствию жилья;
• супруги должны быть зарегистрированы в браке не более 3 лет;
• семья должна быть полная;

При этом Жилстройсбербанк выдает займы только гражданам Казахстана в возрасте от 18 до 65 лет. На момент погашения ипотеки заемщику должно быть не более 70 лет.

«Әскери баспана»

Это собственный продукт Отбасы банка. Займы будут выдавать именно тем военнослужащим, кто получает жилищные выплаты.

Ставка — от 3,5% до 8% (в зависимости от суммы первоначального взноса). В будущем же заемщик имеет возможность снизить ставку финансирования до 3,5% при переходе на жилищный заем, для этого необходимо накопить 50% от суммы займа и иметь минимальное значение ОП.

Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости квартиры.

«Свой дом»

Данную программу Отбасы банк разработал с целью поддержать жилищные госпрограммы. Главное отличие этого направления — вкладчики путем голосования выбирают предлагаемый застройщиками проект.

В программе «Свой дом» могут принять участие все вкладчики банка, накопившие не менее 500 тыс тенге на момент подачи заявления. Неважно наличие жилья в собственности и количество приобретаемых квартир по данной программе.

Минимальная ставка по займу — 3,5%, максимальная — 7% с последующим снижением до 5%.

Первоначальный взнос — от 20%.

Можно купить жилье на этапе строительства через долевое участие.

Цена — 180 тыс до 290 тыс тенге/кв. м в зависимости от региона.

Все объекты, реализуемые в рамках «Нұрлы жер» и «Свой дом», а также точные цены на них можно посмотреть на портале «Баспана».

Женская ипотека «Умай»

Эта программа разработана специально для женщин с более высокими доходами, чем в госпрограммах, которые покупают не первое жилье, планируют улучшить свои жилищные условия или хотят приобрести недвижимость для детей.

Процентная ставка — 12% (ГЭСВ — от 12,2%) с последующим понижением до 5% (ГЭСВ — от 5,2%).

Первоначальный взнос — от 15 до 50%.

Срок займа — до 25 лет.

Общий доход семьи — не выше 320 тыс тенге (без вычета пенсионных отчислений и налогов), можно доход от ИП.

Максимальная сумма займа — до 30 млн тенге. При доходе до 200 тыс тенге выдадут 85% от оценочной стоимости жилья; при доходе от 200 до 320 тыс тенге — 80%.

Возраст участника — до 65 лет.

Можно купить жилье на первичном или вторичном рынках, а также взять заем на ремонт до 3,7 млн тенге до 10 лет.